Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Tp.Hồ Chí Minh

- 60 - 3.1 Muïc tieâu ñeà xuaát giaûi phaùp 1. - Giaûm thieåu nhöõng ruûi ro coù khaû naêng xaûy ra ñeå ñaûm baûo an toaøn trong hoaït ñoäng tín duïng. 2. - Naâng cao hieäu quaû vieäc söû duïng ñoàng voán ñeå taêng lôïi nhuaän cho ngaân haøng treân nguyeân taéc “an toaøn, hieäu quaû, phaùt trieån beàn vöõng”. 3. - Xöû lyù kòp thôøi khi ruûi ro tín duïng xaûy ra ñeå traùnh söï toån thaát cho hoaït ñoäng ngaân haøng. 4. - Cuûng coá chaát löôïng tín duïng, giaûm ñöôïc soá dö nôï xaáu ñeå ñaûm baûo tyû leä nôï xaáu theo thoâng leä quoác teá. 5. - Naâng cao chaát löôïng kinh doanh cuûa ngaân haøng ñeå taêng khaû naêng caïnh tranh trong xu höôùng hoäi nhaäp quoác teá. 3.2 Caên cöù ñeà xuaát caùc giaûi phaùp 3.2.1 Caên cöù ñònh höôùng phaùt trieån cuûa neàn kinh teá 6. - Vieät Nam chuùng ta ñang trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá maø trong ñoù ngaønh ngaân haøng ñöôïc xem laø chuû theå quan troïng vaø chòu nhieàu taùc ñoäng nhaát trong quaù trình hoäi nhaäp. Beân caïnh nhöõng cô hoäi do hoäi nhaäp kinh teá mang laïi thì ngaønh ngaân haøng cuõng ñöùng tröôùc nhöõng thaùch thöùc môùi gaén lieàn vôùi tieàm aån ruûi ro cao hôn. Do ñoù, caùc NHTM noùi chung vaø BIDV- HCMC noùi rieâng ñang töøng böôùc khaéc phuïc nhöõng nhöôïc ñieåm coøn toàn taïi, ñoàng thôøi tieáp caän daàn vôùi caùc thoâng leä quoác teá thoâng qua vieäc vaän duïng moät soá nguyeân taéc cô baûn cuûa Uyû ban giaùm saùt ngaân haøng Basel. 7. - Ñeå thöïc hieän söï nghieäp coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc, ngaønh kinh teá trong nöôùc tröôùc heát caàn phaûi ñaåy maïnh ñaàu tö cô sôû haï taàng, ñoåi môùi trang thieát bò neân raát caàn coù söï hoã trôï voán tín duïng töø caùc NHTM, do ñoù caùc NHTM caàn môû roäng cho vay ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa caùc chuû theå trong

- 61 - neàn kinh teá nhöng phaûi ñaûm baûo thu hoài ñuû voán goác vaø laõi. Chính vì vaäy chaát löôïng tín duïng laø vaán ñeà luoân ñöôïc caùc nhaø quaûn trò ngaân haøng quan taâm. 3.2.2 Caên cöù ñònh höôùng phaùt trieån cuûa ngaønh Ngaân haøng 8. - Hieän nay, caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam ñang trong quaù trình phaùt trieån maïnh veà caû soá löôïng vaø quy moâ hoaït ñoäng. Do ñoù, ñeå ñaûm baûo an toaøn trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, caùc NHTM noùi chung vaø BIDV-HCMC noùi rieâng caàn phaûi tuaân thuû thöïc hieän theo caùc chính saùch vaø quy ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, ñoàng thôøi theo saùt vôùi ñònh höôùng phaùt trieån cuûa Ngaønh ngaân haøng. 9. - Trong giai ñoaïn hieän nay, khi Vieät Nam saép gia nhaäp thò tröôøng taøi chính ngaân haøng theá giôùi, vieäc thaønh laäp caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam ngaøy caøng gia taêng. Do ñoù, ñaây laø ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå BIDV- HCMC tieáp caän vaø hoïc hoûi theâm kinh nghieäm töø caùc ngaân haøng hoaït ñoäng hieäu quaû naøy. 10. - Maëc duø BIDV-HCMC ñöôïc keá thöøa kinh nghieäm ñi tröôùc cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam nhöng vieäc vaän duïng khoa hoïc coâng ngheä vaøo hoaït ñoäng ngaân haøng coøn yeáu keùm. Do ñoù, BIDV-HCMC caàn phaûi hoïc taäp theâm kinh nghieäm veà vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân cuøng ñòa baøn. 3.2.3 Caên cöù vaøo tình hình hoaït ñoäng cuûa BIDV-HCMC 11. - Chính saùch cuûa ngaân haøng vaãn tieáp tuïc xem coâng taùc tín duïng laø hoaït ñoäng ñem laïi lôïi nhuaän chuû yeáu trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng, do

- 62 - ñoù quaûn trò ruûi ro toát laø moät trong nhöõng nhieäm vuï luoân ñöôïc caùc caáp laõnh ñaïo quan taâm vaø coi laø nhieäm vuï troïng taâm haøng ñaàu. 12. - Tình hình nôï xaáu cuûa ngaân haøng ñang coù chieàu höôùng gia taêng vaø coâng taùc quaûn trò ruûi ro coøn nhieàu ñieåm baát caäp. Do ñoù, xaùc ñònh ñuùng caùc nguyeân nhaân gaây ra ruûi ro tín duïng vaø phaân tích, ñaùnh giaù ñuùng thöïc traïng coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng laø caên cöù ñeå ñeà ra caùc giaûi phaùp cho ngaân haøng. 3.3 Moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao hieäu quaû coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng taïi Chi nhaùnh Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån TP Hoà Chí Minh. Cho ñeán nay tín duïng vaãn laø hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi noùi chung vaø cuûa BIDV-HCMC noùi rieâng. Hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng coù vai troø quan troïng thuùc ñaåy, hoã trôï taêng tröôûng neàn kinh teá vaø ñaây cuõng laø hoaït ñoäng ñem laïi thu nhaäp chính cho ngaân haøng. Chính vì vaäy, quaûn trò ruûi ro tín duïng ñöôïc xem laø nhieäm vuï quan troïng ñeå ñaûm baûo cho hoaït ñoäng ngaân haøng ñöôïc an toaøn, hieäu quaû, laøm neàn taûng cho söï phaùt trieån beàn vöõng; ñaõ vaø ñang trôû thaønh moät nhieäm vuï caáp thieát ñoái vôùi taát caû caùc ngaân haøng thöông maïi noùi chung vaø BIDV-HCMC noùi rieâng. Ñeå laøm ñöôïc nhö vaäy thì Ban laõnh ñaïo BIDV-HCMC caàn phaûi thöïc hieän moät soá bieän phaùp sau: 3.3.1 Xaây döïng chính saùch tín duïng hieäu quaû Chính saùch tín duïng laø moät thaønh phaàn coát loõi quyeát ñònh söï thaønh coâng cuûa coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng. Ñeå chính saùch tín duïng phaùt huy hieäu quaû, coù 2 ñieåm cô baûn trong chính saùch tín duïng maø ngaân haøng phaûi quaùn trieät maïnh meõ. Thöù nhaát, chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng phaûi theå hieän moät nguyeân taéc caên baûn laø: cho vay phaûi döïa treân vieäc hieåu roõ khaùch haøng. Khi coù moät khaùch haøng vay, vaán ñeà ñaët ra khoâng phaûi laø neân cho vay tín chaáp hay theá chaáp maø laø ngaân haøng coù hieåu roõ veà khaùch haøng ñoù hay khoâng.

- 63 - Hieän nay ñang coù tình traïng ngaân haøng quaù ñaët naëng vaán ñeà taøi saûn theá chaáp maø queân raèng ñaây chæ laø nguoàn thu nôï thöù hai. Khi ñaõ xaùc ñònh roõ ñieàu naøy, ngaân haøng seõ thaáy raèng vieäc thaåm ñònh hieäu quaû cuûa phöông aùn vay voán vaø khaû naêng traû nôï laø quan troïng nhaát chöù khoâng phaûi laø vieäc thaåm ñònh vaø ñaùnh giaù taøi saûn theá chaáp. Thöù hai, chính saùch tín duïng phaûi theå hieän quan ñieåm: “baûo thuû trong cho vay, taán coâng trong tieáp thò”. Nguyeân taéc naøy ñoøi hoûi Chi nhaùnh phaûi heát söùc thaän troïng, chaët cheõ trong xeùt duyeät cho vay, ñoàng thôøi phaûi thaät naêng ñoäng, maïnh daïn trong hoaït ñoäng tieáp thò. Vieäc caån troïng trong caùc quyeát ñònh cho vay laø ñieàu chuùng ta ñaõ nhaéc ñeán nhieàu laàn. Tuy nhieân, taêng cöôøng hoaït ñoäng tieáp thò laø moät khía caïnh raát quan troïng maø ngaân haøng thöôøng boû queân. Tieáp thò laø ñeå tieáp caän, hieåu roõ khaùch haøng ngay töø khi hoï coøn chöa laø khaùch haøng cuûa ngaân haøng. Laâu nay, caùch laøm cuûa ngaân haøng thöôøng laø ngöôïc laïi, hoï “raát nhanh choùng khi quyeát ñònh cho vay, nhöng laïi raát thuï ñoäng, chaäm chaïp khi thöïc hieän coâng taùc tieáp thò khaùch haøng”. Khoâng tìm hieåu kyõ veà khaùch haøng maø laïi thieáu thaän troïng khi cho vay, ruûi ro xaûy ra laø ñieàu taát yeáu. 3.3.2 Xaây döïng cô caáu toå chöùc quaûn trò ruûi ro tín duïng coù hieäu quaû Cô caáu toå chöùc laø cô sôû ñeå Ban laõnh ñaïo cuûa ngaân haøng coù theå trieån khai chính saùch quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa mình. Cô caáu toå chöùc cuûa moät ngaân haøng aûnh höôûng raát nhieàu ñeán hieäu quaû cuûa coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng. Do ñoù, cô caáu hoaït ñoäng ruûi ro tín duïng taïi Chi nhaùnh caàn ñieàu chænh nhö sau: 3.3.2.1 Taêng cöôøng chöùc naêng xöû lyù nôï cuûa Phoøng Quaûn lyù tín duïng Theo moâ hình toå chöùc hieän nay thì BIDV-HCMC ñaõ thaønh laäp Phoøng quaûn lyù tín duïng vôùi nhieàu chöùc naêng trong ñoù coù caû chöùc naêng ñaùnh giaù taøi saûn ñaûm baûo nôï vay, cung caáp thoâng tin coù lieân quan ñeán coâng taùc tín duïng vaø xöû lyù caùc

- 64 - khoaûn nôï khoù ñoøi. Tuy nhieân, thôøi gian qua chöùc naêng xöû lyù nôï cuûa Phoøng Quaûn lyù tín duïng chöa phaùt huy ñöôïc hieäu quaû, coâng vieäc naøy vaãn do Phoøng tín duïng thöïc hieän, do ñoù coâng taùc caûnh baùo phaùt hieän ruûi ro giuùp cho coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng chöa toát vaø chöa ñaûm baûo tính khaùch quan. Vì vaäy, Chi nhaùnh caàn coù nhöõng tieâu chí roõ raøng ñeå chuyeån caùc khoaûn nôï naèm trong “danh saùch giaùm saùt” cuûa heä thoáng caûnh baùo töø caùn boä tín duïng sang boä phaän xöû lyù nôï cuûa Phoøng quaûn lyù tín duïng. Nhöõng tieâu chí ñoù bao goàm: tình hình saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp loã chieám 40% voán, nôï quaù haïn treân 90 ngaøy hoaëc nhöõng khoaûn dö nôï vay thuoäc caùc ngaønh kinh teá ñang gaëp khoù khaên. 3.3.2.2 Naâng cao hieäu quaû coâng taùc kieåm tra noäi boä Kieåm tra noäi boä ngaøy caøng khaúng ñònh vai troø quan troïng cuûa mình trong coâng taùc quaûn trò ruûi ro cuûa ngaân haøng, ñaëc bieät laø trong hoaït ñoäng quaûn trò ruûi ro tín duïng. Kieåm tra noäi boä khoâng chæ phaùt hieän ra nhöõng thieáu soùt, sô hôû, söï baát hôïp lyù trong cô cheá ñieàu haønh vaø hoaït ñoäng, maø coøn giuùp laõnh ñaïo ngaân haøng hoaïch ñònh toát chieán löôïc kinh doanh, goùp phaàn ñöa hoaït ñoäng tín duïng ñi vaøo neà neáp, ñuùng phaùp luaät. Söï kieåm tra, kieåm soaùt ñaùnh giaù thöôøng xuyeân vaø ñònh kyø cuûa kieåm soaùt noäi boä giuùp cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng an toaøn vaø hieäu quaû hôn. Maëc duø nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng cuûa boä phaän kieåm tra noäi boä nhöng trong thôøi gian qua coâng taùc kieåm tra noäi boä taïi Chi nhaùnh chöa phaùt huy ñöôïc hieäu quaû do soá löôïng kieåm tra vieân coøn quaù ít so vôùi coâng vieäc vaø quy moâ hoaït ñoäng, löïc löôïng kieåm tra vieân coøn thieáu kinh nghieäm, kyõ thuaät nghieäp vu.ï Do ñoù, Chi nhaùnh caàn boå sung taêng cöôøng ñoäi nguõ kieåm tra vieân, ngoaøi vieäc löïa choïn caùn boä ñuû naêng löïc trình ñoä chuyeân moân, am hieåu luaät phaùp, yeâu ngheà vaø coù ñaïo ñöùc toát boá trí vaøo chöùc danh kieåm tra vieân, ngaân haøng coøn chuù troïng ñaøo taïo ñeå kieåm tra vieân naém baét kòp thôøi nhöõng kieán thöùc saûn phaåm dòch

- 65 - vuï vaø coâng ngheä môùi. Ñaëc bieät caàn coù cheá ñoä khen thöôûng töông xöùng vôùi keát quaû ñaït ñöôïc cuõng nhö xöû phaït nghieâm minh khi kieåm tra vieân khoâng laøm heát traùch nhieäm, qua kieåm tra khoâng phaùt hieän hoaëc phaùt hieän nhöng khoâng kieán nghò bieän phaùp xöû lyù ñeå xaûy ra ruûi ro. Trong boái caûnh hieän nay khi dö nôï tín duïng coù xu höôùng taêng tröôûng, dieãn bieán cuûa thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc raát phöùc taïp, caïnh tranh khaùch haøng giöõa caùc ngaân haøng dieãn ra gay gaét… coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt caàn ñaëc bieät quan taâm vaø ñieàu chænh cho phuø hôïp. Tröôùc maét, neáu chöa theå boå sung moät löïc löôïng kieåm tra vieân ñaùp öùng ñuû yeâu caàu thì Chi nhaùnh xaây döïng quy trình töï kieåm tra taïi caùc Phoøng tín duïng, coù theå haøng thaùng CBTD giöõa caùc Phoøng tín duïng kieåm tra cheùo laãn nhau, sau ñoù laäp baùo caùo cho laõnh ñaïo. Ñaây cuõng laø coâng cuï ñeå phoøng ngöøa ruûi ro. 3.3.2.3 Taùch boä phaän tieáp thò ra khoûi boä phaän tín duïng Hieän nay taïi Chi nhaùnh, hoaït ñoäng tieáp thò vaø thaåm ñònh khaùch haøng ñöôïc cuøng moät caùn boä phuï traùch, goïi chung laø caùn boä tín duïng. Do khoâng coù söï taùch bieät giöõa coâng taùc phaùt trieån khaùch haøng vaø coâng taùc thaåm ñònh cuøng vôùi aùp löïc chæ tieâu kinh doanh, caùc CBTD thöôøng coù xu höôùng boû qua caùc maët khieám khuyeát cuûa khaùch haøng tín duïng, toâ hoàng khaùch haøng ñeå ñöôïc pheâ duyeät caáp tín duïng nhaèm ñaït ñöôïc chæ tieâu kinh doanh. Ñoù laø chöa noùi ñeán nhöõng tieâu cöïc coù theå xaûy ra trong coâng taùc caáp tín duïng cho khaùch haøng. Chính vì vaäy, Chi nhaùnh caàn taùch bieät coâng taùc tieáp thò khaùch haøng vaø thaåm ñònh khaùch haøng ñeå traùnh caùc maàm moáng phaùt sinh trong hoaït ñoäng caáp tín duïng cuûa ngaân haøng. 3.3.3 Quaûn lyù vaø giaùm saùt ruûi ro tín duïng trong vaø sau khi cho vay Hoaït ñoäng tín duïng laø moät loaïi hình phöùc taïp, lieân quan ñeán nhieàu ngaønh, nhieàu ngheà, nhieàu ñoái töôïng khaùc nhau thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá, aån chöùa nhieàu ruûi ro. Vieäc phaùt hieän, chaán chænh vaø xöû lyù kòp thôøi caùc sai phaïm trong vaø

- 66 - sau cho vay laø moät vieäc laøm coù yù nghóa quan troïng goùp phaàn cuûng coá vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng. Muoán vaäy, Chi nhaùnh phaûi ñònh möùc soá löôïng khaùch haøng, dö nôï cho CBTD phuø hôïp vôùi khaû naêng quaûn lyù ñeå thöïc hieän toát vieäc kieåm tra trong vaø sau khi cho vay, xaây döïng keá hoaïch kieåm tra phuø hôïp vôùi keát quaû phaân loaïi nôï töøng khoaûn vay ñaûm baûo yeâu caàu maät ñoä kieåm tra cao hôn ñoái vôùi nhoùm nôï xaáu. Kieåm tra toaøn dieän caùc khoaûn vay vöôït quaù moät möùc dö nôï nhaát ñònh vôùi kieåm tra ñieån hình ñoái vôùi nhoùm khaùch haøng ñöôïc xeáp loaïi nôï ñuû tieâu chuaån. Taêng cöôøng giaùm saùt, kieåm tra ñeå naâng cao chaát löôïng coâng taùc kieåm tra söû duïng voán vay traùnh tình traïng kieåm tra hình thöùc, ñoái phoù nhaèm phaùt hieän kòp thôøi khoaûn nôï coù vaán ñeà. Chi nhaùnh caàn quy ñònh keát quaû phaân loaïi nôï theo nhoùm (I, II, III, IV, V) laø cô sôû ñeå xaây döïng lòch kieåm tra cuûa caùn boä tín duïng töông öùng 1 naêm, 6 thaùng, 3 thaùng, 1 thaùng hoaëc ngaén hôn phuø hôïp möùc ñoä ruûi ro cuûa töøng nhoùm. 3.3.4 Xaây döïng vaø naâng caáp heä thoáng coâng ngheä thoâng tin noäi boä Beân caïnh nguoàn nhaân löïc con ngöôøi, coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoøi hoûi phaûi coù heä thoáng coâng cuï hoã trôï ñaéc löïc maø tröôùc heát laø moät haï taàng coâng ngheä thoâng tin tieân tieán, ñuû söùc cung caáp kòp thôøi, chính xaùc caùc thoâng tin theo yeâu caàu cuõng nhö caùc phaàn meàm hoã trôï cho vieäc tính toaùn, phaân tích tín duïng giuùp ngaân haøng ra quyeát ñònh chính xaùc khi cho vay cuõng nhö coù thoâng tin ñeå theo doõi khoaûn vay. Do vai troø heát söùc quan troïng cuûa heä thoáng coâng ngheä thoâng tin trong coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng, Chi nhaùnh caàn thieát laäp phaàn meàm ñeå quaûn lyù khaùch haøng, thoáng keâ, löu tröõ thoâng tin töø ñoù boå sung vieäc phaân tích ñaùnh giaù khaùch haøng töø caùc laàn vay sau. Beân caïnh nhöõng thoâng tin veà baûn thaân khaùch haøng, ngaân haøng caàn thu thaäp thoâng tin veà ngaønh ngheà kinh doanh cuûa khaùch haøng ñeå

- 67 - döï ñoaùn ñöôïc khuynh höôùng phaùt trieån, aùp löïc caïnh tranh töø caùc ñoái thuû cuûa khaùch haøng, treân cô sôû ñoù ñaùnh giaù vò theá, khaû naêng kinh doanh vaø khaû naêng hoaøn traû nôï cuûa khaùch haøng. 3.3.4 Ñoåi môùi phöông thöùc cho vay trong ñieàu kieän hoäi nhaäp ÔÛ nhieàu nöôùc tieân tieán treân theá giôùi, ñònh kyø (haøng quyù hoaëc haøng naêm…) caùc ngaân haøng tieán haønh xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng ñoái vôùi töøng khaùch haøng. Vieäc xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng ñöôïc tieán haønh treân cô sôû ñaùnh giaù tình hình kinh doanh, naêng löïc taøi chính, khaû naêng traû nôï vaø möùc ñoä ruûi ro cuûa töøng khaùch haøng. Sau ñoù, ngaân haøng göûi vaên baûn thoâng baùo cho khaùch haøng veà giôùi haïn tín duïng ñaõ ñöôïc xaùc ñònh cho duø chöa bieát khaùch haøng ñaõ coù nhu caàu vay voán taïi ngaân haøng mình hay khoâng. Cho neân, khi khaùch haøng coù döï aùn ñaàu tö saûn xuaát kinh doanh vaø coù nhu caàu vay voán, ngaân haøng chæ ñaùnh giaù, thaåm ñònh tính khaû thi vaø hieäu quaû cuûa döï aùn. Neáu döï aùn ñöôïc thaåm ñònh coù hieäu quaû vaø khaû thi, thì ngaân haøng coù theå cho vay maø khoâng caàn xem xeùt naêng löïc taøi chính, khaû naêng traû nôï vaø caùc yeáu toá phi taøi chính khaùc cuûa khaùch haøng (nhö thaønh vieân hoäi ñoàng quaûn trò, giaùm ñoác, keá toaùn tröôûng, ñoäi nguõ caùn boä, nhaân vieân…) vì caùc noäi dung naøy ñaõ ñöôïc xem xeùt khi xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng, ngoaïi tröø coù söï thay ñoåi lôùn nhöõng thoâng tin ñaõ ñöôïc thaåm ñònh lieân quan ñeán khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. Nhôø ñoù maø thuû tuïc cho vay cuûa ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng seõ tieát kieäm ñöôïc thôøi gian, chi phí vaø baûo ñaûm cô hoäi kinh doanh cho khaùch haøng. Do ñoù, BIDV-HCMC neân tieáp caän vôùi phöông thöùc cho vay môùi naøy ñeå naâng cao chaát löôïng quaûn trò ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng vaø taïo quyeàn chuû ñoäng trong quaù trình caáp tín duïng cho khaùch haøng. 3.3.6 Ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc ñaùp öùng nhu caàu quaûn trò ruûi ro tín duïng

- 68 - Maëc duø ñaây laø vaán ñeà chuùng ta xem xeùt sau nhöng treân thöïc teá ñaây laø yeâu caàu quyeát ñònh söï thaønh baïi cuûa moät heä thoáng quaûn trò ruûi ro tín duïng taïi caùc NHTM noùi chung vaø BIDV-HCM noùi rieâng. Haïn cheá cuûa caùn boä veà khaû naêng, kieán thöùc seõ laøm cho hoaït ñoäng quaûn trò ruûi ro tín duïng trôû neân khoâng hieäu quaû, laøm roái loaïn cho heä thoáng quaûn trò. Toaøn boä caùc thaønh vieân lieân quan ñeán hoaït ñoäng caáp tín duïng cuûa ngaân haøng ñeàu phaûi ñöôïc trang bò ñaày ñuû caùc kieán thöùc veà quaûn lyù kinh doanh hoaït ñoäng tín duïng, hoaït ñoäng quaûn trò ruûi ro tín duïng, ngay caû caùc thaønh vieân trong ban laõnh ñaïo cuõng phaûi hieåu vaø bieát caùch vaän duïng. Coù nhö vaäy thì heä thoáng quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa ngaân haøng vôùi söùc maïnh taäp theå seõ mang laïi söï oån ñònh, an toaøn vaø hieäu quaû cao nhaát cho ngaân haøng. Hieän nay, caùc caùn boä tín duïng cuûa caùc ngaân haøng coù hieåu bieát raát mô hoà veà caùc nguyeân taéc, quy ñònh tín duïng cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc vaø cuûa chính ngaân haøng mình, hoï ñang giaûi quyeát caùc hoà sô tín duïng theo kinh nghieäm ñöôïc chuyeån giao vaø theo suy luaän cuûa rieâng mình. Ñaây laø moät thöïc traïng raát ñaùng lo ngaïi maø laõnh ñaïo ngaân haøng caàn ñaëc bieät löu yù vì saûn phaåm tín duïng cuûa ngaân haøng laø moät loaïi saûn phaåm ñaëc bieät coù ñaëc tính phaùp lyù raát cao. Coâng taùc taäp huaán caùn boä tín duïng veà caùc quy cheá, quy ñònh, qui trình tín duïng caàn ñöôïc quan taâm moät caùch ñuùng möùc. Hieän nay, hai ngaân haøng thöông maïi coå phaàn laø AÙ Chaâu vaø Saøi Goøn Thöông Tín coù caùc chöông trình ñaøo taïo caùn boä töông ñoái toát vaø coù tính caäp nhaät cao. Ñieàu ñoù ñaõ theå hieän qua chaát löôïng ngaøy caøng cao cuûa caùc khoaûn caáp tín duïng cuûa hai ngaân haøng naøy. Maëc duø chi phí ñaøo taïo thöôøng xuyeân cuûa caùn boä tham gia trong hoaït ñoäng tín duïng laø raát toán keùm veà maët taøi chính vaø thôøi gian, caùc ngaân haøng baét buoäc phaûi thöïc hieän moät caùch tích cöïc vaø lieân tuïc. Ñoàng thôøi, ñeå khuyeán khích caùn boä tín duïng laøm vieäc heát mình, coù hieäu quaû vaø ñaûm baûo quyeàn lôïi cho caùn boä laøm

- 69 - vieäc trong moâi tröôøng ñaày ruûi ro naøy, Chi nhaùnh caàn coù cheá ñoä tieàn löông, thöôûng hôïp lyù hay moät cô hoäi thaêng tieán ñaûm baûo cho caùn boä tín duïng thoûa maõn ñöôïc nhu caàu cuoäc soáng cuûa chính mình.Ñaây chính laø moät yeáu toá quyeát ñònh söï thaønh coâng cuûa heä thoáng quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa Chi nhaùnh. 3.3.7 Xaây döïng vaên hoùa quaûn trò ruûi ro Chi nhaùnh caàn phaûi thoáng nhaát ñöôïc veà maët quan ñieåm vaø nhaän thöùc cuûa moïi thaønh vieân trong heä thoáng ñeå xaây döïng cho ñöôïc moät vaên hoùa quaûn trò ruûi ro. Veà maët noäi dung, vaên hoaù quaûn trò ruûi ro yeâu caàu ôû moïi lónh vöïc coù nguy cô phaùt sinh ruûi ro ñeàu phaûi ñöôïc nhaän dieän, ño löôøng vaø saün coù nhöõng giaûi phaùp ñeå ngaên ngöøa hoaëc ñöôïc quaûn trò ñeå giaûm thieåu thieät haïi khi ruûi ro xaûy ra. Ñoàng thôøi, töøng vò trí tham gia trong quaù trình ra caùc quyeát ñònh quaûn trò hoaëc trong quaù trình taùc nghieäp taïo ruûi ro ñeàu phaûi yù thöùc ñöôïc vai troø söù meänh cuûa mình ñoái vôùi heä thoáng, nhaän thöùc vaø haønh ñoäng ñuùng, kòp thôøi ñeå ngaên ngöøa coù theå xaûy ra. Xaây döïng vaên hoùa quaûn trò ruûi ro laø coâng vieäc ñoøi hoûi thôøi gian vaø tính töï giaùc cao. Vì vaäy, moïi caùn boä nhaân vieân, maø tröôùc heát laø caùc caáp quaûn lyù phaûi göông maãu vaø nghieâm tuùc trong vieäc xaây döïng vaø thöïc hieän ñeå vaên hoaù quaûn trò ruûi ro trôû thaønh “thoùi quen” trong tö duy vaø haønh ñoäng. 3.4 Moät soá kieán nghò Beân caïnh nhöõng noã löïc cuûa BIDV-HCMC ñeå giaûm thieåu ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng thì Chi nhaùnh cuõng caàn coù söï hoã trôï cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam, Ngaân haøng Nhaø nöôùc, Chính phuû vaø caùc cô quan chöùc naêng ñeå cuøng phoái hôïp vôùi Chi nhaùnh haïn cheá vaø xöû lyù ruûi ro nhaèm naêng cao naêng löïc taøi chính, hoaø nhaäp vaøo xu theá thò tröôøng taøi chính quoác teá. 3.4.1 Nhöõng kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam 3.4.1.1 Ñoàng boä trong ban haønh caùc chính saùch vaø quy ñònh ngaân haøng