Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phát triển Tp.Hồ Chí Minh
7,368
412
84
- 60 -
3.1 Muïc tieâu ñeà xuaát giaûi phaùp
1. - Giaûm thieåu nhöõng ruûi ro coù khaû naêng xaûy ra ñeå ñaûm baûo an toaøn
trong hoaït
ñoäng tín duïng.
2. - Naâng cao hieäu quaû vieäc söû duïng ñoàng voán ñeå taêng lôïi nhuaän cho
ngaân haøng
treân nguyeân taéc “an toaøn, hieäu quaû, phaùt trieån beàn vöõng”.
3. - Xöû lyù kòp thôøi khi ruûi ro tín duïng xaûy ra ñeå traùnh söï toån thaát
cho hoaït ñoäng
ngaân haøng.
4. - Cuûng coá chaát löôïng tín duïng, giaûm ñöôïc soá dö nôï xaáu ñeå ñaûm baûo
tyû leä nôï
xaáu theo thoâng leä quoác teá.
5. - Naâng cao chaát löôïng kinh doanh cuûa ngaân haøng ñeå taêng khaû naêng
caïnh
tranh trong xu höôùng hoäi nhaäp quoác teá.
3.2 Caên cöù ñeà xuaát caùc giaûi phaùp
3.2.1 Caên cöù ñònh höôùng phaùt trieån cuûa neàn kinh teá
6. - Vieät Nam chuùng ta ñang trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá maø trong
ñoù
ngaønh ngaân haøng ñöôïc xem laø chuû theå quan troïng vaø chòu nhieàu taùc
ñoäng
nhaát trong quaù trình hoäi nhaäp. Beân caïnh nhöõng cô hoäi do hoäi nhaäp kinh
teá
mang laïi thì ngaønh ngaân haøng cuõng ñöùng tröôùc nhöõng thaùch thöùc môùi
gaén
lieàn vôùi tieàm aån ruûi ro cao hôn. Do ñoù, caùc NHTM noùi chung vaø BIDV-
HCMC noùi rieâng ñang töøng böôùc khaéc phuïc nhöõng nhöôïc ñieåm coøn toàn
taïi,
ñoàng thôøi tieáp caän daàn vôùi caùc thoâng leä quoác teá thoâng qua vieäc vaän
duïng
moät soá nguyeân taéc cô baûn cuûa Uyû ban giaùm saùt ngaân haøng Basel.
7. - Ñeå thöïc hieän söï nghieäp coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc,
ngaønh kinh
teá trong nöôùc tröôùc heát caàn phaûi ñaåy maïnh ñaàu tö cô sôû haï taàng, ñoåi
môùi
trang thieát bò neân raát caàn coù söï hoã trôï voán tín duïng töø caùc NHTM, do
ñoù caùc
NHTM caàn môû roäng cho vay ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa caùc chuû theå
trong
- 61 -
neàn kinh teá nhöng phaûi ñaûm baûo thu hoài ñuû voán goác vaø laõi. Chính vì
vaäy
chaát löôïng tín duïng laø vaán ñeà luoân ñöôïc caùc nhaø quaûn trò ngaân haøng
quan
taâm.
3.2.2 Caên cöù ñònh höôùng phaùt trieån cuûa ngaønh Ngaân haøng
8. - Hieän nay, caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam ñang trong quaù trình
phaùt
trieån maïnh veà caû soá löôïng vaø quy moâ hoaït ñoäng. Do ñoù, ñeå ñaûm baûo
an
toaøn trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, caùc NHTM noùi chung vaø
BIDV-HCMC noùi rieâng caàn phaûi tuaân thuû thöïc hieän theo caùc chính saùch
vaø
quy ñònh cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, ñoàng thôøi theo saùt vôùi ñònh höôùng
phaùt
trieån cuûa Ngaønh ngaân haøng.
9. - Trong giai ñoaïn hieän nay, khi Vieät Nam saép gia nhaäp thò tröôøng taøi
chính
ngaân haøng theá giôùi, vieäc thaønh laäp caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc
ngoaøi taïi
Vieät Nam ngaøy caøng gia taêng. Do ñoù, ñaây laø ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå
BIDV-
HCMC tieáp caän vaø hoïc hoûi theâm kinh nghieäm töø caùc ngaân haøng hoaït
ñoäng
hieäu quaû naøy.
10. - Maëc duø BIDV-HCMC ñöôïc keá thöøa kinh nghieäm ñi tröôùc cuûa Ngaân haøng
Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam nhöng vieäc vaän duïng khoa hoïc coâng ngheä
vaøo hoaït ñoäng ngaân haøng coøn yeáu keùm. Do ñoù, BIDV-HCMC caàn phaûi hoïc
taäp theâm kinh nghieäm veà vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo quaûn
trò
ruûi ro tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi treân cuøng ñòa baøn.
3.2.3 Caên cöù vaøo tình hình hoaït ñoäng cuûa BIDV-HCMC
11. - Chính saùch cuûa ngaân haøng vaãn tieáp tuïc xem coâng taùc tín duïng laø
hoaït ñoäng
ñem laïi lôïi nhuaän chuû yeáu trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng, do
- 62 -
ñoù quaûn trò ruûi ro toát laø moät trong nhöõng nhieäm vuï luoân ñöôïc caùc
caáp laõnh
ñaïo quan taâm vaø coi laø nhieäm vuï troïng taâm haøng ñaàu.
12. - Tình hình nôï xaáu cuûa ngaân haøng ñang coù chieàu höôùng gia taêng vaø
coâng taùc
quaûn trò ruûi ro coøn nhieàu ñieåm baát caäp. Do ñoù, xaùc ñònh ñuùng caùc
nguyeân
nhaân gaây ra ruûi ro tín duïng vaø phaân tích, ñaùnh giaù ñuùng thöïc traïng
coâng taùc
quaûn trò ruûi ro tín duïng laø caên cöù ñeå ñeà ra caùc giaûi phaùp cho ngaân
haøng.
3.3 Moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao hieäu quaû coâng taùc quaûn trò ruûi ro
tín duïng
taïi Chi nhaùnh Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån TP Hoà Chí Minh.
Cho ñeán nay tín duïng vaãn laø hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng
thöông
maïi noùi chung vaø cuûa BIDV-HCMC noùi rieâng. Hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân
haøng coù vai troø quan troïng thuùc ñaåy, hoã trôï taêng tröôûng neàn kinh teá
vaø ñaây cuõng
laø hoaït ñoäng ñem laïi thu nhaäp chính cho ngaân haøng. Chính vì vaäy, quaûn
trò ruûi ro
tín duïng ñöôïc xem laø nhieäm vuï quan troïng ñeå ñaûm baûo cho hoaït ñoäng
ngaân haøng
ñöôïc an toaøn, hieäu quaû, laøm neàn taûng cho söï phaùt trieån beàn vöõng; ñaõ
vaø ñang trôû
thaønh moät nhieäm vuï caáp thieát ñoái vôùi taát caû caùc ngaân haøng thöông
maïi noùi chung
vaø BIDV-HCMC noùi rieâng. Ñeå laøm ñöôïc nhö vaäy thì Ban laõnh ñaïo BIDV-HCMC
caàn phaûi thöïc hieän moät soá bieän phaùp sau:
3.3.1 Xaây döïng chính saùch tín duïng hieäu quaû
Chính saùch tín duïng laø moät thaønh phaàn coát loõi quyeát ñònh söï thaønh
coâng
cuûa coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng. Ñeå chính saùch tín duïng phaùt huy
hieäu quaû,
coù 2 ñieåm cô baûn trong chính saùch tín duïng maø ngaân haøng phaûi quaùn
trieät maïnh
meõ.
Thöù nhaát, chính saùch tín duïng cuûa ngaân haøng phaûi theå hieän moät nguyeân
taéc caên
baûn laø: cho vay phaûi döïa treân vieäc hieåu roõ khaùch haøng.
Khi coù moät khaùch haøng vay, vaán ñeà ñaët ra khoâng phaûi laø neân cho vay
tín
chaáp hay theá chaáp maø laø ngaân haøng coù hieåu roõ veà khaùch haøng ñoù hay
khoâng.
- 63 -
Hieän nay ñang coù tình traïng ngaân haøng quaù ñaët naëng vaán ñeà taøi saûn
theá chaáp maø
queân raèng ñaây chæ laø nguoàn thu nôï thöù hai. Khi ñaõ xaùc ñònh roõ ñieàu
naøy, ngaân
haøng seõ thaáy raèng vieäc thaåm ñònh hieäu quaû cuûa phöông aùn vay voán vaø
khaû naêng
traû nôï laø quan troïng nhaát chöù khoâng phaûi laø vieäc thaåm ñònh vaø ñaùnh
giaù taøi saûn
theá chaáp.
Thöù hai, chính saùch tín duïng phaûi theå hieän quan ñieåm: “baûo thuû trong
cho vay,
taán coâng trong tieáp thò”.
Nguyeân taéc naøy ñoøi hoûi Chi nhaùnh phaûi heát söùc thaän troïng, chaët cheõ
trong
xeùt duyeät cho vay, ñoàng thôøi phaûi thaät naêng ñoäng, maïnh daïn trong hoaït
ñoäng tieáp
thò. Vieäc caån troïng trong caùc quyeát ñònh cho vay laø ñieàu chuùng ta ñaõ
nhaéc ñeán
nhieàu laàn. Tuy nhieân, taêng cöôøng hoaït ñoäng tieáp thò laø moät khía caïnh
raát quan
troïng maø ngaân haøng thöôøng boû queân. Tieáp thò laø ñeå tieáp caän, hieåu
roõ khaùch haøng
ngay töø khi hoï coøn chöa laø khaùch haøng cuûa ngaân haøng. Laâu nay, caùch
laøm cuûa
ngaân haøng thöôøng laø ngöôïc laïi, hoï “raát nhanh choùng khi quyeát ñònh cho
vay,
nhöng laïi raát thuï ñoäng, chaäm chaïp khi thöïc hieän coâng taùc tieáp thò
khaùch haøng”.
Khoâng tìm hieåu kyõ veà khaùch haøng maø laïi thieáu thaän troïng khi cho vay,
ruûi ro xaûy
ra laø ñieàu taát yeáu.
3.3.2 Xaây döïng cô caáu toå chöùc quaûn trò ruûi ro tín duïng coù hieäu quaû
Cô caáu toå chöùc laø cô sôû ñeå Ban laõnh ñaïo cuûa ngaân haøng coù theå trieån
khai
chính saùch quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa mình. Cô caáu toå chöùc cuûa moät
ngaân haøng
aûnh höôûng raát nhieàu ñeán hieäu quaû cuûa coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín
duïng. Do ñoù,
cô caáu hoaït ñoäng ruûi ro tín duïng taïi Chi nhaùnh caàn ñieàu chænh nhö sau:
3.3.2.1 Taêng cöôøng chöùc naêng xöû lyù nôï cuûa Phoøng Quaûn lyù tín duïng
Theo moâ hình toå chöùc hieän nay thì BIDV-HCMC ñaõ thaønh laäp Phoøng quaûn
lyù tín duïng vôùi nhieàu chöùc naêng trong ñoù coù caû chöùc naêng ñaùnh giaù
taøi saûn ñaûm
baûo nôï vay, cung caáp thoâng tin coù lieân quan ñeán coâng taùc tín duïng vaø
xöû lyù caùc
- 64 -
khoaûn nôï khoù ñoøi. Tuy nhieân, thôøi gian qua chöùc naêng xöû lyù nôï cuûa
Phoøng Quaûn
lyù tín duïng chöa phaùt huy ñöôïc hieäu quaû, coâng vieäc naøy vaãn do Phoøng
tín duïng
thöïc hieän, do ñoù coâng taùc caûnh baùo phaùt hieän ruûi ro giuùp cho coâng
taùc quaûn trò ruûi
ro tín duïng chöa toát vaø chöa ñaûm baûo tính khaùch quan.
Vì vaäy, Chi nhaùnh caàn coù nhöõng tieâu chí roõ raøng ñeå chuyeån caùc khoaûn
nôï
naèm trong “danh saùch giaùm saùt” cuûa heä thoáng caûnh baùo töø caùn boä tín
duïng sang
boä phaän xöû lyù nôï cuûa Phoøng quaûn lyù tín duïng. Nhöõng tieâu chí ñoù bao
goàm: tình
hình saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp loã chieám 40% voán, nôï quaù haïn
treân
90 ngaøy hoaëc nhöõng khoaûn dö nôï vay thuoäc caùc ngaønh kinh teá ñang gaëp
khoù
khaên.
3.3.2.2 Naâng cao hieäu quaû coâng taùc kieåm tra noäi boä
Kieåm tra noäi boä ngaøy caøng khaúng ñònh vai troø quan troïng cuûa mình trong
coâng taùc quaûn trò ruûi ro cuûa ngaân haøng, ñaëc bieät laø trong hoaït ñoäng
quaûn trò ruûi ro
tín duïng. Kieåm tra noäi boä khoâng chæ phaùt hieän ra nhöõng thieáu soùt, sô
hôû, söï baát
hôïp lyù trong cô cheá ñieàu haønh vaø hoaït ñoäng, maø coøn giuùp laõnh ñaïo
ngaân haøng
hoaïch ñònh toát chieán löôïc kinh doanh, goùp phaàn ñöa hoaït ñoäng tín duïng
ñi vaøo neà
neáp, ñuùng phaùp luaät. Söï kieåm tra, kieåm soaùt ñaùnh giaù thöôøng xuyeân
vaø ñònh kyø
cuûa kieåm soaùt noäi boä giuùp cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng an
toaøn vaø hieäu
quaû hôn. Maëc duø nhaän thöùc ñöôïc taàm quan troïng cuûa boä phaän kieåm tra
noäi boä
nhöng trong thôøi gian qua coâng taùc kieåm tra noäi boä taïi Chi nhaùnh chöa
phaùt huy
ñöôïc hieäu quaû do soá löôïng kieåm tra vieân coøn quaù ít so vôùi coâng vieäc
vaø quy moâ
hoaït ñoäng, löïc löôïng kieåm tra vieân coøn thieáu kinh nghieäm, kyõ thuaät
nghieäp vu.ï
Do ñoù, Chi nhaùnh caàn boå sung taêng cöôøng ñoäi nguõ kieåm tra vieân, ngoaøi
vieäc löïa choïn caùn boä ñuû naêng löïc trình ñoä chuyeân moân, am hieåu luaät
phaùp, yeâu
ngheà vaø coù ñaïo ñöùc toát boá trí vaøo chöùc danh kieåm tra vieân, ngaân
haøng coøn chuù
troïng ñaøo taïo ñeå kieåm tra vieân naém baét kòp thôøi nhöõng kieán thöùc saûn
phaåm dòch
- 65 -
vuï vaø coâng ngheä môùi. Ñaëc bieät caàn coù cheá ñoä khen thöôûng töông xöùng
vôùi keát
quaû ñaït ñöôïc cuõng nhö xöû phaït nghieâm minh khi kieåm tra vieân khoâng laøm
heát
traùch nhieäm, qua kieåm tra khoâng phaùt hieän hoaëc phaùt hieän nhöng khoâng
kieán
nghò bieän phaùp xöû lyù ñeå xaûy ra ruûi ro.
Trong boái caûnh hieän nay khi dö nôï tín duïng coù xu höôùng taêng tröôûng,
dieãn
bieán cuûa thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc raát phöùc taïp, caïnh tranh
khaùch haøng giöõa
caùc ngaân haøng dieãn ra gay gaét… coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt caàn ñaëc
bieät quan
taâm vaø ñieàu chænh cho phuø hôïp. Tröôùc maét, neáu chöa theå boå sung moät
löïc löôïng
kieåm tra vieân ñaùp öùng ñuû yeâu caàu thì Chi nhaùnh xaây döïng quy trình töï
kieåm tra
taïi caùc Phoøng tín duïng, coù theå haøng thaùng CBTD giöõa caùc Phoøng tín
duïng kieåm
tra cheùo laãn nhau, sau ñoù laäp baùo caùo cho laõnh ñaïo. Ñaây cuõng laø coâng
cuï ñeå
phoøng ngöøa ruûi ro.
3.3.2.3 Taùch boä phaän tieáp thò ra khoûi boä phaän tín duïng
Hieän nay taïi Chi nhaùnh, hoaït ñoäng tieáp thò vaø thaåm ñònh khaùch haøng
ñöôïc
cuøng moät caùn boä phuï traùch, goïi chung laø caùn boä tín duïng. Do khoâng
coù söï taùch
bieät giöõa coâng taùc phaùt trieån khaùch haøng vaø coâng taùc thaåm ñònh cuøng
vôùi aùp löïc
chæ tieâu kinh doanh, caùc CBTD thöôøng coù xu höôùng boû qua caùc maët khieám
khuyeát cuûa khaùch haøng tín duïng, toâ hoàng khaùch haøng ñeå ñöôïc pheâ
duyeät caáp tín
duïng nhaèm ñaït ñöôïc chæ tieâu kinh doanh. Ñoù laø chöa noùi ñeán nhöõng tieâu
cöïc coù
theå xaûy ra trong coâng taùc caáp tín duïng cho khaùch haøng. Chính vì vaäy,
Chi nhaùnh
caàn taùch bieät coâng taùc tieáp thò khaùch haøng vaø thaåm ñònh khaùch haøng
ñeå traùnh caùc
maàm moáng phaùt sinh trong hoaït ñoäng caáp tín duïng cuûa ngaân haøng.
3.3.3 Quaûn lyù vaø giaùm saùt ruûi ro tín duïng trong vaø sau khi cho vay
Hoaït ñoäng tín duïng laø moät loaïi hình phöùc taïp, lieân quan ñeán nhieàu
ngaønh,
nhieàu ngheà, nhieàu ñoái töôïng khaùc nhau thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá,
aån chöùa
nhieàu ruûi ro. Vieäc phaùt hieän, chaán chænh vaø xöû lyù kòp thôøi caùc sai
phaïm trong vaø
- 66 -
sau cho vay laø moät vieäc laøm coù yù nghóa quan troïng goùp phaàn cuûng coá
vaø naâng
cao chaát löôïng tín duïng.
Muoán vaäy, Chi nhaùnh phaûi ñònh möùc soá löôïng khaùch haøng, dö nôï cho
CBTD phuø hôïp vôùi khaû naêng quaûn lyù ñeå thöïc hieän toát vieäc kieåm tra
trong vaø sau
khi cho vay, xaây döïng keá hoaïch kieåm tra phuø hôïp vôùi keát quaû phaân
loaïi nôï töøng
khoaûn vay ñaûm baûo yeâu caàu maät ñoä kieåm tra cao hôn ñoái vôùi nhoùm nôï
xaáu.
Kieåm tra toaøn dieän caùc khoaûn vay vöôït quaù moät möùc dö nôï nhaát ñònh
vôùi kieåm
tra ñieån hình ñoái vôùi nhoùm khaùch haøng ñöôïc xeáp loaïi nôï ñuû tieâu
chuaån. Taêng
cöôøng giaùm saùt, kieåm tra ñeå naâng cao chaát löôïng coâng taùc kieåm tra söû
duïng voán
vay traùnh tình traïng kieåm tra hình thöùc, ñoái phoù nhaèm phaùt hieän kòp
thôøi khoaûn
nôï coù vaán ñeà.
Chi nhaùnh caàn quy ñònh keát quaû phaân loaïi nôï theo nhoùm (I, II, III, IV,
V)
laø cô sôû ñeå xaây döïng lòch kieåm tra cuûa caùn boä tín duïng töông öùng 1
naêm, 6 thaùng,
3 thaùng, 1 thaùng hoaëc ngaén hôn phuø hôïp möùc ñoä ruûi ro cuûa töøng nhoùm.
3.3.4 Xaây döïng vaø naâng caáp heä thoáng coâng ngheä thoâng tin noäi boä
Beân caïnh nguoàn nhaân löïc con ngöôøi, coâng taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng
ñoøi
hoûi phaûi coù heä thoáng coâng cuï hoã trôï ñaéc löïc maø tröôùc heát laø moät
haï taàng coâng
ngheä thoâng tin tieân tieán, ñuû söùc cung caáp kòp thôøi, chính xaùc caùc
thoâng tin theo
yeâu caàu cuõng nhö caùc phaàn meàm hoã trôï cho vieäc tính toaùn, phaân tích
tín duïng
giuùp ngaân haøng ra quyeát ñònh chính xaùc khi cho vay cuõng nhö coù thoâng tin
ñeå
theo doõi khoaûn vay.
Do vai troø heát söùc quan troïng cuûa heä thoáng coâng ngheä thoâng tin trong
coâng
taùc quaûn trò ruûi ro tín duïng, Chi nhaùnh caàn thieát laäp phaàn meàm ñeå
quaûn lyù khaùch
haøng, thoáng keâ, löu tröõ thoâng tin töø ñoù boå sung vieäc phaân tích ñaùnh
giaù khaùch
haøng töø caùc laàn vay sau. Beân caïnh nhöõng thoâng tin veà baûn thaân khaùch
haøng,
ngaân haøng caàn thu thaäp thoâng tin veà ngaønh ngheà kinh doanh cuûa khaùch
haøng ñeå
- 67 -
döï ñoaùn ñöôïc khuynh höôùng phaùt trieån, aùp löïc caïnh tranh töø caùc ñoái
thuû cuûa
khaùch haøng, treân cô sôû ñoù ñaùnh giaù vò theá, khaû naêng kinh doanh vaø
khaû naêng
hoaøn traû nôï cuûa khaùch haøng.
3.3.4 Ñoåi môùi phöông thöùc cho vay trong ñieàu kieän hoäi nhaäp
ÔÛ nhieàu nöôùc tieân tieán treân theá giôùi, ñònh kyø (haøng quyù hoaëc haøng
naêm…)
caùc ngaân haøng tieán haønh xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng ñoái vôùi töøng
khaùch haøng.
Vieäc xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng ñöôïc tieán haønh treân cô sôû ñaùnh giaù
tình hình kinh
doanh, naêng löïc taøi chính, khaû naêng traû nôï vaø möùc ñoä ruûi ro cuûa
töøng khaùch
haøng. Sau ñoù, ngaân haøng göûi vaên baûn thoâng baùo cho khaùch haøng veà
giôùi haïn tín
duïng ñaõ ñöôïc xaùc ñònh cho duø chöa bieát khaùch haøng ñaõ coù nhu caàu vay
voán taïi
ngaân haøng mình hay khoâng. Cho neân, khi khaùch haøng coù döï aùn ñaàu tö saûn
xuaát
kinh doanh vaø coù nhu caàu vay voán, ngaân haøng chæ ñaùnh giaù, thaåm ñònh
tính khaû
thi vaø hieäu quaû cuûa döï aùn. Neáu döï aùn ñöôïc thaåm ñònh coù hieäu quaû
vaø khaû thi, thì
ngaân haøng coù theå cho vay maø khoâng caàn xem xeùt naêng löïc taøi chính,
khaû naêng
traû nôï vaø caùc yeáu toá phi taøi chính khaùc cuûa khaùch haøng (nhö thaønh
vieân hoäi ñoàng
quaûn trò, giaùm ñoác, keá toaùn tröôûng, ñoäi nguõ caùn boä, nhaân vieân…) vì
caùc noäi dung
naøy ñaõ ñöôïc xem xeùt khi xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng ñoái vôùi khaùch
haøng, ngoaïi
tröø coù söï thay ñoåi lôùn nhöõng thoâng tin ñaõ ñöôïc thaåm ñònh lieân quan
ñeán khaû naêng
traû nôï cuûa khaùch haøng. Nhôø ñoù maø thuû tuïc cho vay cuûa ngaân haøng ñoái
vôùi khaùch
haøng seõ tieát kieäm ñöôïc thôøi gian, chi phí vaø baûo ñaûm cô hoäi kinh doanh
cho
khaùch haøng.
Do ñoù, BIDV-HCMC neân tieáp caän vôùi phöông thöùc cho vay môùi naøy ñeå
naâng cao chaát löôïng quaûn trò ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng
vaø taïo
quyeàn chuû ñoäng trong quaù trình caáp tín duïng cho khaùch haøng.
3.3.6 Ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc ñaùp öùng nhu caàu quaûn trò ruûi ro tín duïng
- 68 -
Maëc duø ñaây laø vaán ñeà chuùng ta xem xeùt sau nhöng treân thöïc teá ñaây laø
yeâu
caàu quyeát ñònh söï thaønh baïi cuûa moät heä thoáng quaûn trò ruûi ro tín
duïng taïi caùc
NHTM noùi chung vaø BIDV-HCM noùi rieâng. Haïn cheá cuûa caùn boä veà khaû
naêng,
kieán thöùc seõ laøm cho hoaït ñoäng quaûn trò ruûi ro tín duïng trôû neân
khoâng hieäu quaû,
laøm roái loaïn cho heä thoáng quaûn trò.
Toaøn boä caùc thaønh vieân lieân quan ñeán hoaït ñoäng caáp tín duïng cuûa
ngaân
haøng ñeàu phaûi ñöôïc trang bò ñaày ñuû caùc kieán thöùc veà quaûn lyù kinh
doanh hoaït
ñoäng tín duïng, hoaït ñoäng quaûn trò ruûi ro tín duïng, ngay caû caùc thaønh
vieân trong
ban laõnh ñaïo cuõng phaûi hieåu vaø bieát caùch vaän duïng. Coù nhö vaäy thì
heä thoáng
quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa ngaân haøng vôùi söùc maïnh taäp theå seõ mang
laïi söï oån
ñònh, an toaøn vaø hieäu quaû cao nhaát cho ngaân haøng.
Hieän nay, caùc caùn boä tín duïng cuûa caùc ngaân haøng coù hieåu bieát raát mô
hoà
veà caùc nguyeân taéc, quy ñònh tín duïng cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc vaø cuûa
chính
ngaân haøng mình, hoï ñang giaûi quyeát caùc hoà sô tín duïng theo kinh nghieäm
ñöôïc
chuyeån giao vaø theo suy luaän cuûa rieâng mình. Ñaây laø moät thöïc traïng
raát ñaùng lo
ngaïi maø laõnh ñaïo ngaân haøng caàn ñaëc bieät löu yù vì saûn phaåm tín duïng
cuûa ngaân
haøng laø moät loaïi saûn phaåm ñaëc bieät coù ñaëc tính phaùp lyù raát cao.
Coâng taùc taäp
huaán caùn boä tín duïng veà caùc quy cheá, quy ñònh, qui trình tín duïng caàn
ñöôïc quan
taâm moät caùch ñuùng möùc. Hieän nay, hai ngaân haøng thöông maïi coå phaàn laø
AÙ Chaâu
vaø Saøi Goøn Thöông Tín coù caùc chöông trình ñaøo taïo caùn boä töông ñoái
toát vaø coù
tính caäp nhaät cao. Ñieàu ñoù ñaõ theå hieän qua chaát löôïng ngaøy caøng cao
cuûa caùc
khoaûn caáp tín duïng cuûa hai ngaân haøng naøy.
Maëc duø chi phí ñaøo taïo thöôøng xuyeân cuûa caùn boä tham gia trong hoaït
ñoäng
tín duïng laø raát toán keùm veà maët taøi chính vaø thôøi gian, caùc ngaân
haøng baét buoäc
phaûi thöïc hieän moät caùch tích cöïc vaø lieân tuïc. Ñoàng thôøi, ñeå khuyeán
khích caùn boä
tín duïng laøm vieäc heát mình, coù hieäu quaû vaø ñaûm baûo quyeàn lôïi cho
caùn boä laøm
- 69 -
vieäc trong moâi tröôøng ñaày ruûi ro naøy, Chi nhaùnh caàn coù cheá ñoä tieàn
löông,
thöôûng hôïp lyù hay moät cô hoäi thaêng tieán ñaûm baûo cho caùn boä tín duïng
thoûa maõn
ñöôïc nhu caàu cuoäc soáng cuûa chính mình.Ñaây chính laø moät yeáu toá quyeát
ñònh söï
thaønh coâng cuûa heä thoáng quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa Chi nhaùnh.
3.3.7 Xaây döïng vaên hoùa quaûn trò ruûi ro
Chi nhaùnh caàn phaûi thoáng nhaát ñöôïc veà maët quan ñieåm vaø nhaän thöùc
cuûa
moïi thaønh vieân trong heä thoáng ñeå xaây döïng cho ñöôïc moät vaên hoùa quaûn
trò ruûi ro.
Veà maët noäi dung, vaên hoaù quaûn trò ruûi ro yeâu caàu ôû moïi lónh vöïc coù
nguy cô phaùt
sinh ruûi ro ñeàu phaûi ñöôïc nhaän dieän, ño löôøng vaø saün coù nhöõng giaûi
phaùp ñeå ngaên
ngöøa hoaëc ñöôïc quaûn trò ñeå giaûm thieåu thieät haïi khi ruûi ro xaûy ra.
Ñoàng thôøi,
töøng vò trí tham gia trong quaù trình ra caùc quyeát ñònh quaûn trò hoaëc trong
quaù
trình taùc nghieäp taïo ruûi ro ñeàu phaûi yù thöùc ñöôïc vai troø söù meänh
cuûa mình ñoái vôùi
heä thoáng, nhaän thöùc vaø haønh ñoäng ñuùng, kòp thôøi ñeå ngaên ngöøa coù
theå xaûy ra.
Xaây döïng vaên hoùa quaûn trò ruûi ro laø coâng vieäc ñoøi hoûi thôøi gian vaø
tính töï
giaùc cao. Vì vaäy, moïi caùn boä nhaân vieân, maø tröôùc heát laø caùc caáp
quaûn lyù phaûi
göông maãu vaø nghieâm tuùc trong vieäc xaây döïng vaø thöïc hieän ñeå vaên hoaù
quaûn trò
ruûi ro trôû thaønh “thoùi quen” trong tö duy vaø haønh ñoäng.
3.4 Moät soá kieán nghò
Beân caïnh nhöõng noã löïc cuûa BIDV-HCMC ñeå giaûm thieåu ruûi ro trong hoaït
ñoäng
tín duïng thì Chi nhaùnh cuõng caàn coù söï hoã trôï cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö
vaø Phaùt trieån
Vieät Nam, Ngaân haøng Nhaø nöôùc, Chính phuû vaø caùc cô quan chöùc naêng ñeå
cuøng
phoái hôïp vôùi Chi nhaùnh haïn cheá vaø xöû lyù ruûi ro nhaèm naêng cao naêng
löïc taøi
chính, hoaø nhaäp vaøo xu theá thò tröôøng taøi chính quoác teá.
3.4.1 Nhöõng kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam
3.4.1.1 Ñoàng boä trong ban haønh caùc chính saùch vaø quy ñònh ngaân haøng