Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Quản trị rủi ro tín dụng để mở rộng cho vay các DNNVV tại ngân hàng No & PTNT Việt Nam

31 20 naêm, Luaät ngaân haøng Thaùi Lan cuõng ñaõ ñöôïc thoâng qua vaø thöôøng xuyeân ñöôïc boå sung söûa ñoåi vaøo naêm 1979, 1985, vaø 1992. Siam Commersial Bank (SCB) laø ngaân haøng ñöùng thöù ba ôû Thaùi Lan veà qui moâ toång taøi saûn, (lieân doanh vôùi NHNo & PTNT VN thaønh laäp ngaân haøng Vina Siam Bank). Gioáng nhö NHNo, SCB coù heä thoáng caùc chi nhaùnh traûi daøi khaép ñaát nöôùc. Sau cuoäc khuûng hoûang taøi chính 1997, SCB coù nôï xaáu leân ñeán hôn 20% trong ñoù khoûang 70% laø dö nôï cuûa caùc DNNVV. Tröôùc tình hình ñoù, SCB ñaõ thueâ caùc chuyeân gia ngaân haøng cao caáp ôû Chaâu Aâu vaø Myõ ñeå taùi laäp laïi ngaân haøng. Trong caùc chöông trình caûi toå, chöông trình quaûn trò ruûi ro tín duïng vaø quaûn lyù nôï xaáu theo caùc tieâu chuaån quoác teá ñöôïc SCB aùp duïng trieät ñeå vaø nhanh choùng. Theo ñoù, moät chính saùch tín duïng vaø vaên hoùa tín duïng ñaõ ñöôïc ban haønh vaø ôû ñoù Ban laõnh ñaïo cao caáp vaø ngöôøi ñieàu haønh ñöa ra chính saùch tín duïng khung cho toøan theå caùc chi nhaùnh trong heä thoáng. Traùch nhieäm ñöôïc phaân ñònh roõ raøng cho töøng caáp trong quyeát ñònh caáp tín duïng vaø ruûi ro tín duïng ñöôïc quaûn trò theo danh muïc trong ñoù coâng taùc phaân tích; döï baùo ngaønh ngheà saûn phaåm luoân caäp nhaät thöôøng xuyeân moãi saùu thaùng. Vôùi moät heä thoáng coâng ngheä IT caäp nhaät raát nhieàu döõ lieäu thoâng tin cuûa khaùch haøng cho pheùp caùn boä tín duïng SCB truy caäp tröïc tuyeán trong coâng taùc thaåm ñònh. Theo SCB, ñoái vôùi caùc DNNVV doøng tieàn trong kinh doanh laø quan troïng nhaát, taøi saûn theá chaáp khoâng laø ñieàu kieän ñuû ñeå quyeát ñònh cho vay (do SCB tröôùc ñaây ñaõ töøng bò taâm lyù yû laïi vaøo TSTC vaø daãn ñeán ruûi ro tröôùc tình traïng bong boùng baát ñoäng saûn bò vôû 1997), taát caû caùc doanh nghieäp muoán quan heä tín duïng vôùi SCB ñeàu ñöôïc yeâu caàu phaûi kieåm toùan baùo caùo taøi chính tröôùc thôøi ñieåm xin vay (cho duø ñaõ coù baùo taøi chính naêm ñöôïc kieåm toùan). Trong nghieäp vuï cho vay SCB taùch rieâng ba boä phaän : boä phaän quan heä khaùch haøng, boä phaän thaåm ñònh vaø boä phaän ñoøi nôï, trong boä phaän ñoøi nôï coù boä phaän ñoøi nôï thoâng thöôøng vaø boä phaän ñoøi nôï khoù ñoøi…Phöông chaâm cuûa SCB

32 trong quaûn trò ruûi ro tín duïng laø “ Baïn khoâng theå kieåm soùat ñöôïc ruûi ro neáu nhö baïn khoâng ño löôøng ñaùnh giaù ñöôïc chuùng…” nhôø thöïc hieän chính saùch tín duïng vaø quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoàng boä maø ñeán cuoái naêm 2004 nôï xaáu cuûa SCB ñaõ giaûm xuoáng döôùi 7% vaø trôû trôû thaønh “Ngaân haøng chaáp nhaän ñöôïc”, muïc tieâu cuûa SCB ñeán naêm 2010 laø ngaân haøng ñöùng thöù hai vaø laø “ngaân haøng toát nhaát ñeå löïa choïn” ôû Thaùi Lan. (Nguoàn : Noäi dung taøi lieäu do SCB cung caáp cho caùn boä NHNo & PTNT VN hoïc taäp nghieäp vuï ngaân haøng hieän ñaïi thaùng 06/2005 taïi Bangkok - Thaùi Lan). 3. Moät soá baøi hoïc kinh nghieäm ruùt ra veà quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa NHTM ñoái vôùi DNNVV Töø chính saùch tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV nhaèm quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa heä thoáng caùc ngaân haøng caùc nöôùc Chaâu AÙ, chuùng toâi ruùt ra nhöõng baøi hoïc kinh nghieäm sau : - Thöù nhaát, muoán quaûn trò vaø kieåm soùat ruûi ro tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV thì ngaân haøng phaûi ñaåy maïnh ñaàu tö phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng ñoàng boä ñeå coù theå thu thaäp caäp nhaät thoâng tin taïo cô sôû döõ lieäu thoâng tin ña daïng (do ñaëc thuø cuûa caùc DNNVV laø soá löôïng nhieàu) vôùi caùc moâ hình chaám ñieåm vaø xeáp haïng tín duïng. - Thöù hai, xaây döïng chính saùch tín duïng ñoàng boä ñöôïc ban haønh thoáng nhaát töø treân xuoáng. Thöù ba, ña øo taïo taïo nguoàn nhaân löïc vôùi chaát löôïng cao tieáp thu trình ñoä khoa hoïc coâng ngheä tieân tieán, trình ñoä quaûn lyù cuûa nöôùc ngoaøi, hoïc hoûi kinh nghieäm, am hieåu naém baét vaø öùng duïng nhanh caùc kyõ thuaät thaåm ñònh; phaân tích cuûa ngaân haøng nöôùc ngoaøi vaøo caùc NHTM trong nöôùc.

33 KEÁT LUAÄN CHÖÔNG MOÄT Trong chöông I, luaän vaên ñaõ trình baøy caùc lyù luaän cô baûn veà tín duïng, noäi dung quaûn trò ruûi ro tín duïng theo caùc chuaån möïc quoác teá, ñaëc ñieåm vaø vai troø cuûa DNNVV, söï caàn thieát phaûi quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV. Chöông I cuõng trình baøy baøi hoïc kinh nghieäm veà quaûn trò ruûi ro tín duïng cuûa moät soá nöôùc nhö : Haøn Quoác, Thaùi Lan, töø ñoù ruùt ra moät soá baøi hoïc kinh nghieäm veà quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoái vôùi DNNVV cho caùc NHTM Vieät Nam. Nhöõng noäi dung treân laø nhöõng noäi dung chuû yeáu cuûa chöông I nhaèm xaây döïng vaø ñöa ra cô sôû lyù luaän thöïc hieän muïc tieâu nghieân cöùu cuûa luaän vaên.

34 CHÖÔNG II THÖÏC TRAÏNG HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG VAØ QUAÛN TRÒ RUÛI RO TÍN DUÏNG TRONG CHO VAY CAÙC DOANH NGHIEÄP NHOÛ VAØ VÖØA TAÏI NHNo VAØ PTNT VIEÄT NAM. 2.1. Giôùi thieäu sô neùt veà NHNo vaø PTNT Vieät Nam 2.1.1. Lòch söû hình thaønh vaø phaùt trieån Ngaân haøng Phaùt trieån Noâng Nghieäp Vieät Nam ñöôïc kyù quyeát ñònh thaønh laäp vaøo ngaøy 26 thaùng 3 naêm 1988 theo Nghò ñònh soá 53/HÑBT cuûa Chuû tòch Hoäi ñoàng Boä tröôûng nay laø Thuû töôùng Chính phuû. Ngaân haøng Phaùt trieån Noâng Nghieäp ñöôïc hình thaønh treân cô sôû tieáp nhaän toaøn boä caùc chi nhaùnh Ngaân haøng caáp huyeän cuûa NHNN, caùc Phoøng Tín duïng Noâng nghieäp, quyõ tieát kieäm taïi caùc chi nhaùnh NHNN Tænh. Töø thaùng 3/1988: caùc chi nhaùnh Tænh, huyeän laàn löôït chuyeån töø NHNN veà Ngaân haøng Phaùt trieån Noâng nghieäp Vieät Nam. Ñeán thaùng 7/1988, Trung taâm ñieàu haønh Ngaân haøng Phaùt trieån Noâng nghieäp Vieät Nam ñöôïc hình thaønh ñeå ñieàu haønh hoaït ñoäng toaøn heä thoáng. - Ngaøy 14/11/1990, Chuû tòch Hoäi ñoàng Boä tröôûng (nay laø Thuû töôùng Chính Phuû) kyù quyeát ñònh soá 400/CT thaønh laäp Ngaân haøng Noâng nghieäp Vieät Nam thay theá Ngaân haøng Phaùt trieån Noâng nghieäp Vieät Nam, Ngaân haøng Noâng nghieäp laø Ngaân haøng thöông maïi ña naêng, hoaït ñoäng chuû yeáu treân lónh vöïc noâng nghieäp, noâng thoân, laø moät phaùp nhaân, haïch toaùn kinh teá ñoäc laäp, töï chuû, töï chòu traùch nhieäm veà hoaït ñoäng cuûa mình tröôùc Phaùp luaät. - Ngaøy 15/10/1996, ñöôïc Thuû töôùng Chính phuû uûy quyeàn, Thoáng ñoác NHNN Vieät Nam kyù Quyeát ñònh soá 280/QÑ-NHNN ñoåi teân Ngaân haøng Noâng Nghieäp Vieät Nam thaønh Ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân

35 Vieät Nam (goïi taét laø NHNo) vaø vieát taét laø: NHNo& PTNT Vieät Nam, teân giao dòch quoác teá baèng tieáng Anh cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam laø: “VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT” vieát taét laø VBARD. Ngaân Haøng Noâng Nghieäp Vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân Vieät Nam coù truï sôû ñaët taïi soá 2 - Laùng Haï - Ba Ñình - Haø Noäi, laø moät trong 04 NHTM quoác doanh lôùn nhaát Vieät Nam, laø doanh nghieäp Nhaø nöôùc ñöôïc xeáp haïng ñaëc bieät toå chöùc theo moâ hình Toång coâng ty 90, hoaït ñoäng theo Luaät caùc toå chöùc tín duïng vaø Ñieàu leä ñöôïc Thoáng Ñoác Ngaân haøng Nhaø nöôùc pheâ duyeät. Hieän nay, NHNo & PTNT Vieät Nam laø ngaân haøng thöông maïi kinh doanh ña naêng, cung caáp tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng cho neàn kinh teá, ñaëc bieät trong lónh vöïc noâng nghieäp, noâng thoân. 3. Cô caáu toå chöùc Veà maïng löôùi toå chöùc, NHNo & PTNT Vieät Nam ñöôïc toå chöùc thaønh heä thoáng taäp trung thoáng nhaát, bao goàm: Truï sôû chính taïi Haø Noäi, 3 VPÑD, coù 107 Sôû giao dòch, chi nhaùnh nhaùnh caáp 1 taïi taát caû caùc tænh, thaønh phoá trong caû nöôùc, taïi caùc chi nhaùnh caáp 1 coù caùc chi nhaùnh tröïc thuoäc (854 chi nhaùnh caáp 2.615 chi nhaùnh caáp 3 vaø 396 Phoøng Giao dòch tröïc thuoäc); 03 ñôn vò söï nghieäp laø: Trung taâm coâng ngheä thoâng tin, Trung taâm ñaøo taïo, Trung taâm Theû vaø 08 Coâng ty haïch toaùn ñoäc laäp vôùi 27 chi nhaùnh, ñôn vò phuï thuoäc coâng ty, ngoaøi ra Ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø PTNT coøn tham gia lieân doanh goùp voán vôùi Ngaân haøng lieân doanh Vieät-Thaùi. Ñeán 31/12/2005 toaøn heä thoáng coù treân 29.000 caùn boä coâng nhaân vieân. Naêm 2006 hoaït ñoäng kinh doanh cuûa NHNo vaø PTNT Vieät Nam tieáp tuïc taêng tröôûng vaø oån ñònh treân moãi lónh vöïc, ñaõ hoaøn thaønh toaøn dieän caùc chæ tieâu vaø muïc tieâu ñeà ra. Toång nguoàn voán ñaït 224.042 tyû ñoàng, dö nôï cho vay neàn kinh teá

36 ñaït 181.680 tyû ñoàng, nôï xaáu chieám 3,1% toång dö nôï, hoaït ñoäng ngoaïi teä coù chuyeån bieán toát, thanh toaùn quoác teá taêng 20,8%, trích laäp quyõ döï phoøng ruûi ro 4.099tyû ñoàng cao nhaát töø tröôùc tôùi nay phuø hôïp vôùi khaû naêng taøi chính, caùc coâng ty haïch toaùn ñoäc laäp ñeàu coù laõi, keát quaû taøi chính toaøn heä thoáng ñaït khaù vaø tieáp tuïc oån ñònh. Hoaït ñoäng tieáp thò, thoâng tin tuyeân truyeàn quaûng baù vaø xaây döïng giaù trò thöông hieäu coù böôùc phaùt trieån maïnh, ñaõ coù hieäu quaû roõ reät veà thöông hieäu NHNo & PTNT Vieät Nam trong nöôùc vaø quoác teá. Vôùi vò theá laø Ngaân haøng Thöông maïi lôùn nhaát Vieät Nam, NHNo & PTNT Vieät Nam ñaõ ñaït ñöôïc nhieàu thaønh töïu ñaùng khích leä, ñoùng goùp to lôùn vaøo söï nghieäp coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa vaø phaùt trieån kinh teá cuûa ñaát nöôùc, ñöôïc Ñaûng vaø Nhaø nöôùc trao taëng danh hieäu Anh Huøng lao ñoäng thôøi kyø ñoåi môùi. 4. Giôùi thieäu caùc saûn phaåm chuû yeáu cung caáp cho caùc DNNVV taïi NHNo & PTNT Vieät Nam. (Phuï luïc 1). Sô ñoà caùc saûn phaåm chuû yeáu cung caáp DNVVV taïi NHNo & PTNT Vieät Nam. 2.2. Tình hình hoïat ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng giai ñoïan 2004- 30/06/2007 2.2.1. Nguoàn voán : 2.2.1.1 Nguoàn voán huy ñoäng töø neàn kinh teá taêng cao qua caùc naêm Ñaây laø nghieäp vuï truyeàn thoáng vaø laø moät trong nhöõng nghieäp vuï chuû yeáu, coù vai troø quan troïng taïo neân nguoàn voán cuûa ngaân haøng, nghieäp vuï naøy coù moái quan heä gaén lieàn vôùi vieäc caáp tín duïng, taøi trôï voán cuûa ngaân haøng, laø cô sôû ñeå môû roäng vaø taêng tröôûng tín duïng. Ñeå taïo nguoàn voán hoïat ñoäng, NHNo & PTNT Vieät Nam ñaõ heát söùc chuù troïng taêng cöôøng nguoàn voán, trong ñoù coi troïng nguoàn voán huy ñoäng töø daân cö.

37 Vôùi caùc hình thöùc huy ñoäng ña daïng: huy ñoäng tieát kieäm, tieát kieäm döï thöôûng baèng vaøng “3 chöõ A”, kyø phieáu, traùi phieáu…ñaõ thu huùt theâm nhieàu khaùch haøng ñeán vôùi ngaân haøng vaø nguoàn voán coù xu höôùng taêng qua caùc naêm. Baûng 2.1 Tình hình huy ñoäng voán giai ñoïan 2004-30/06/2007 Ñôn vò : Tyû ñoàng 2004 2005 2006 06/2007 Voán huy ñoäng Soá tieàn Soá tieàn Taêng Soá tieàn Taêng Soá tieàn Taêng 1.Theo loaïi tieàn teä 148.391 181.388 + 22,2 203.369 23,6 252.088 +24  Noäi teä 131.789 162.40 5 + 23,2 181.184 24,3 229.851 23,1  Ngoaïi teä (quy VND) 16.602 18.983 + 14,3 22.185 17,4 22.237 0,3 2. Theo thôøi gian 148.391 181.388 + 22,2 203.369 23,6 252.088 +24  TG khoâng kyø haïn 44.097 50.600 + 14,7 44.656 -11,7 53.423 +19,6  TG coù kyø haïn döôùi 12 thaùng 50.434 56.721 + 12,4 55.946 -1,4 60.128 + 7,4  TG coù KH töø 12 thaùng ñeán döôùi 24 thaùng 16.867 24.872 +47,4 51.698 +207 56.245 + 8,8  TG coù kyø haïn treân 24 thaùng 36.996 49.195 +32,9 51.069 +3,8 82.292 + 32,6 Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh 2004-30/06/20067cuûa NHNo VN Qua baûng 2.1 cho thaáy: ñeán 30/06/2007, toång nguoàn voán huy ñoäng ñaït 252.088 tyû ñoàng, taêng 48.719 tyû ñoàng so vôùi naêm 2006 toác ñoä taêng 24%. Trong ñoù tieàn göûi töø 12 thaùng trôû leân taêng maïnh qua caùc naêm ñeán 30/06/2007 ñaït 138.537 tyû ñoàng taêng 84.674 taêng gaáp 2,5 laàn so vôùi naêm 2004 töø ñoù ñaõ laøm taêng tính oån ñònh cuûa nguoàn voán ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán trung daøi haïn cho caùc doanh nghieäp, ñoàng thôøi ñaåy maïnh huy ñoäng voán ngoaïi teä phuïc vuï nhu caàu xuaát nhaäp khaåu cuûa caùc DNNVV. Qua caùc naêm, nguoàn voán huy ñoäng

38 baèng ngoaïi teä coù söï gia taêng ñaùng keå, naêm 2004 chæ coù 16.602 tyû ñoàng thì ñeán 30/06/2007 ñaït 22.237 tyû ñoàng. Beân caïnh ñoù, cô caáu nguoàn voán chuyeån dòch theo höôùng ngaøy caøng tích cöïc hôn. Caùc chi nhaùnh ñaõ maïnh daïn trieån khai moät loaït caùc hình thöùc huy ñoäng voán môùi töø ñoù ñaõ thu huùt ñöôïc nhieàu nguoàn voán nhaøn roãi töø daân cö , caùc doanh nghieäp…maëc duø theo quy ñònh cuûa hieäp hoäi Ngaân haøng, laõi suaát huy ñoäng voán cuûa NHNo luoân thaáp hôn möùc laõi suaát maø caùc NHTMCP huy ñoäng vôùi cuøng loaïi saûn phaåm vaø thôøi gian gôûi nhöng nguoàn voán huy ñoäng cuûa NHNo ngaøy caøng taêng leân qua caùc naêm ñoàng thôøi nguoàn voán töø daân cö cuõng taêng leân ñaùng keå chieám tyû troïng 45% treân toång nguoàn voán, goùp phaàn naâng cao nguoàn voán huy ñoäng trung daøi haïn, ñaëc bieät chuù troïng huy ñoäng voán khu vöïc thaønh thò veà ñaàu tö phaùt trieån noâng nghieäp noâng thoân 2.2.1.2 Voán huy ñoäng cuûa DNVVV ngaøy caøng taêng leân. Baûng 2.2: Nguoàn voán huy ñoäng theo TP kinh teá giai ñoaïn 2004-30/06/2007. Ñôn vò: tyû ñoàng 2004 Naêm 2005 Naêm 2006 06/2007 Voán huy ñoäng Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Toång nguoàn voán 148.391 100 181.388 100 203.369 100 252.088 100 1. TG TCTD, KBNN 18.970 12,8 17.154 9,5 7.118 8,6 16.559 6,6 2.TG TCKT, DNNVV 69.150 46,6 85.991 47,4 92.725 46,7 123.602 49,0 3.TG daân cö 60.271 40,6 78.243 43,1 88.547 44,7 111.927 44,4 Nguoàn: Baùo caùo tình hình huy ñoäng voán 2003-30/06/2006 cuûa NHNo& PTNT VN. Vôùi soá lieäu ôû baûng 2.2 cho thaáy: Nguoàn voán huy ñoäng ngaøy caøng taêng leân vôùi cô caáu nguoàn voán hôïp lyù vaø oån ñònh hôn, NHNo vaø PTNT VN kieân trì thöïc hieän chuû tröông taêng daàn tyû troïng nguoán voán töø toå chöùc kinh teá, DNNVV vaø daân cö, giaûm daàn nguoàn voán nhaän vaø ñi vay caùc TCTD khaùc, taïo caân ñoái

39 laønh maïnh giöõa nguoàn voán vaø söû duïng voán, ñaûm baûo voán thanh khoaûn oån ñònh qua caùc naêm. Nhìn chung, nguoàn voán huy ñoäng coù söï gia taêng ñaùng keå, ñeán 30/06/2007 toång nguoàn voán huy ñoäng töø tieàn göûi cuûa khaùch haøng laø 252.088 tyû ñoàng, taêng 48.719 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm, trong ñoù: Tieàn gôûi daân cö ñaït 111.927 tyû ñoàng, chieám tyû troïng 44,4% trong nguoàn voán, taêng 23.380 tyû so vôùi ñaàu naêm, tieàn göûi cuûa caùc toå chöùc kinh teá, taøi chính, DNNVV laø 123.602 tyû ñoàng, taêng 30.877 tyû ñoàng so vôùi ñaàu naêm chieám 49% trong toång nguoàn voán, ñaây laø nguoàn voán oån ñònh goùp phaàn taêng tröôûng dö nôï qua caùc naêm, ñaëc bieät öu tieân môû roäng höôùng ñaàu tö sang DNNVV, ñaùp öùng moät phaàn nhu caàu voán cho caùc doanh nghieäp. Maët khaùc laøm gia taêng lôïi nhuaän cuûa NHNo trong nhöõng naêm qua. Ñeå ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû treân, NHNo ñaõ ban haønh nhieàu chính saùch tieáp thò khuyeán laõi, nhieàu hình thöùc gôûi tieàn linh hoïat, vieäc môû roäng thò tröôøng, thò phaàn ñaõ chuù yù coi troïng, nhieàu chi nhaùnh ñaõ quan taâm ñeán caùc khaùch haøng truyeàn thoáng vaø chuû ñoäng tìm kieám caùc khaùch haøng môùi. Ngoaøi ra, moät soá chi nhaùnh ôû ñoâ thò ñaõ keát hôïp laøm toát coâng taùc huy ñoäng voán vôùi caùc dòch vuï thanh toaùn quoác teá, chuyeån tieàn, dòch vuï thu chi hoä… ñaõ thu huùt taêng theâm nhieàu khaùch haøng nhaát laø DNNVV, töø ñoù cuõng coá vaø phaùt trieån vò theá cuûa NHNo. Taêng tröôûng nhanh, vöõng chaéc cuûa hoïat ñoäng huy ñoäng voán taïo ñieàu kieän cho NHNo môû roäng cho vay, thay ñoåi cô caáu ñaàu tö, môû roäng ñoái töôïng khaùch haøng cho caùc DNNVV. 3. Söû duïng voán : Hoaït ñoäng cho vay ñaõ ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu voán cho neàn kinh teá, caùc chi nhaùnh cuûa NHNo vaø PTNT VN ñaõ caûi tieán cô caáu tín duïng theo höôùng tích cöïc, chuù troïng taäp trung voán taøi trôï cho nhöõng ngaønh ngheà then choát, troïng ñieåm theo

40 ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá. Hieän nay, NHNo vaø PTNT vaãn thöïc hieän caùc nghieäp vuï tín duïng truyeàn thoáng nhö: cho vay thoâng thöôøng (töøng laàn, HMTD), cho vay theo döï aùn ñaàu tö, cho vay ñoàng taøi trôï, cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, cho vay thoâng qua phaùt haønh theû tín duïng … Trong coâng taùc tín duïng, trong nhöõng naêm qua NHNo thöïc hieän taäp trung ñaàu tö, löïa choïn khaùch haøng, öu tieân voán cho caùc döï aùn coù hieäu quaû cuûa caùc DNNVV, hoä saûn xuaát kinh doanh; tieáp tuïc laáy ñòa baøn noâng nghieäp noâng thoân vaø kinh teá hoä, DNNVV laø ñòa baøn chính ñeå phuïc vuï vaø phaùt trieån kinh doanh. Ñoàng thôøi taêng cöôøng coâng taùc quaûn lyù tín duïng, kieân quyeát khaéc phuïc tình traïng gia haïn nôï, ñieàu chænh kyø haïn nôï ñeå haïn cheá nôï khoâng ñuû tieâu chuaån. Baûng 2.3: Tình hình dö nôï cho vay giai ñoaïn 2004 – 30/06/2007 Ñôn vò tính : Tyû ñoàng 2004 2005 2006 07/2006 Chæ tieâu Soá tieàn Soá tieàn Taêng Soá tieàn Taêng Soá tieàn Taêng Toång dö nôï 142.293 161.106 + 13,2 181.680 +12.7 196.666 +8,2 1.Theo loaïi tieàn teä  Noäi teä 128.308 145.712 + 13,6 165.292 +13,4 177.735 +7,5  Ngoaïi teä (quy VND) 13.985 15.394 + 10,1 16.388 +6,0 18.931 +15, 5 2. Theo thôøi haïn nôï  Ngaén haïn 80.779 90.847 +12,5 106.018 +16,6 114.509 +8,0  Trung daøi haïn 61.514 70.259 +14,2 75.662 +7,6 82.157 +8,6 3. Tyû leä nôï xaáu/ toång dö nôï 1,7% 2,3% 2,8% 3,1% Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh 2004-30/06/20067cuûa NHNo VN Vôùi soá lieäu ôû baûng 2.3 cho thaáy: Ñeán 30/06/2007 toång dö nôï cho vay ñaït 196.666 tyû ñoàng, taêng 14.986 tyû ñoàng, toác ñoä taêng 8.2% so vôùi ñaàu naêm, trong ñoù dö nôï cho vay ngaén haïn laø 114.509 tyû ñoàng, taêng 8.491 tyû ñoàng vaø chieám 58.2%