Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hùng Vương TPHCM

- NHTM cổ phần khác 44 34 % 14. NHNo Hùng Vương cần cải tiến: - Thái độ phục vụ 30 25 % - Quy trình cho vay 45 38 % - Thời gian xét duyệt cho vay 40 33 % - Khác:… 5 4 % 15. Khách hàng có nhu cầu vay vốn trong thời gian tới: - Đang có nhu cầu 88 88 % - Trong thời gian tới sẽ có 12 12 % - Không có nhu cầu vay 0 0 % 16. Quý khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm vay: - Vay vốn cho sản xuất kinh doanh 85 53 % - Vay vốn cho tiêu dùng 42 26 % - Mở thẻ thấu chi 21 13 % - Mở thẻ tín dụng quốc tế 12 8 % 17. Quý khách hàng có nhu cầu vay số tiền: - Dưới 500 triệu đồng 71 63 % - Từ 500 triệu đến 1 tỷ đồng 27 24 % - Từ trên 1 tỷ đến 5 tỷ đồng 10 9 % - Trên 5 tỷ đồng 5 4 % 18. Khi quyết định sử dụng sản phẩm dịch vụ KH muốn - Được ngân hàng tư vấn 78 78 % - Tự tìm hiểu và quyết định 12 12 % 19. KH thích được tư vấn sản phẩm qua hình thức nào: - Trực tiếp tại ngân hàng 73 70 % - Qua các tờ rơi 10 10 % - Qua điện thoại 12 12 % - Qua hội nghị khách hàng 8 8 % Nhận xét:

- Thái độ phục vụ của nhân viên chưa mang tính chuyên nghiệp, cần phải được huấn luyện thêm về nghiệp vụ cũng như phong cách phục vụ với khách hàng chiếm đến 37% trong tổng số 100 phiếu khảo sát, lý do là chi nhánh mới được thành lập khoảng 2 năm, lực lượng cán bộ công nhân viên còn trẻ mới được tuyển dụng nên chưa có nhiều kinh nghiệm. - Theo Quyết định số: 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/06/2010 của NHNo Việt Nam thì thời gian thẩm định và xét duyệt cho va y ngắn hạn không quá 5 ngày làm việc và thời thẩm định và xét duyệt cho vay trung dài hạn không quá 10 ngày làm việc. Tuy nhiên nếu hồ sơ vượt quyền phán quyết phải trình lên cấp cao hơn phải mất thêm nhiều thời gian. Theo bảng khảo sát có 10% trong tổng số 100 phiếu khảo sát thời gian xét duyệt trên 10 ngày và 10% khách hàng đánh giá quy trình xét duyệt cho vay còn mất nhiều thời gian. Do đó, nên xem xét lại quy trình xét duyệt cho vay và nâng cao tính chuyên nghiệp của CBTD để có thể cạnh tranh với các ngân hà ng cổ phần khác có một số sản phẩm cho vay trong vòng 24h hoặc 2 ngày làm việc. - Việc kiểm tra sau khi cho vay, giải đáp thắc mắc, khiếu nại và trợ giúp của ngân hàng đối với khách hàng cần được quan tâm đúng mức đồng thời để đáp ứng, thỏa mãn nhu cầu của khách hàng rất quan trọng nhằm duy trì quan hệ khách hàng lâu năm, tạo uy tín thu hút thêm khách hàng mới và tạo cơ sở để khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác của ngân hà ng. - Về số lượng sản phẩm dịch vụ vay vốn của NHNo Việt Nam còn chưa đa dạng và phong phú, hệ thống mạng lưới rộng khắp cả nước nhưng chưa được kết nối đồng bộ gây cho khách hàng nhiều phiền phức, mất nhiều phí và thời gian. - Mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ va y vốn chiếm 73%, còn 22% khách hàng đánh giá sản phẩm dịch vụ vay vốn chưa đạt mức độ hài lòng như mong muốn, cần cải tiến, sửa đổi. - Theo đánh giá của khách hàng đã sử dụng sản phẩm dịch vụ vay vốn của một số ngân hàng khác, 38% khách hàng cho rằng chi nhánh cần cải tiến quy trình cho

vay, 33% cải tiến thời gian xét duyệt cho vay, 25% cải tiến thái độ phong cách phục vụ. III. Diễn giải lưu đồ quy trình cho vay tại Sacombank: Bước Các bước thực hiện Mô tả các bước của quá trình 1 Tiếp thị, thu thập hồ sơ và đề xuất nhu cầu A. Theo mô hình bán hàng chuyên nghiệp tại Sacombank đối với nghiệp vụ cấp tín dụng, ở bước này NV.QHKH chịu trách nhiệm chính trong công tác tìm kiếm và tiếp thị KH, sau khi tiếp thị thành công: 1. Đối với KH cá nhân: NV.QHKH hướng dẫn KH hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định. i. Tại PGD: a) Hồ sơ thuộc hạn mức phán quyết PGD: NV.QHKH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình trưởng PGD duyệt cấp tín dụng b) Hồ sơ vượt hạn mức phán quyết PGD và ≤ 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng PGD có ý kiến trước khi trình cấp phán quyết tín dụng. c) Hồ sơ vượt hạn mức phán quyết PGD và > 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, trình Trưởng PGD có ý kiến trước khi chuyển P.TĐCN thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng. ii. Tại chi nhánh: a) Hồ sơ ≤ 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương): NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, thực hiện t hẩm định và trình TP.CN/TP.DVKH có ý kiến trước khi trình cấp phán quyết tín dụng. b) Hồ sơ > 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương):

NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng và trình TP.CN/TP.DVKH có ý kiến trước khi chuyển P.TĐCN thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng. 2. Đối với KH doanh nghiệp: NV.QHKH hướng dẫn KH hoàn tất hồ sơ thủ tục theo quy định. i. Tại PGD: a) Hồ sơ thuộc hạn mức của PGD: NV.QHKH lập tờ trình cấp tín dụng, thực hiện thẩm định và trình Trưởng PGD duyệt cấp tín dụng b) Hồ sơ vượt hạn mức PGD: NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, trình Trưởng PGD có ý kiến trước khi chuyển P.TĐCN thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng. ii. Tại chi nhánh: a) NV.QHKH lập Tờ trình cấp tín dụng, trình TP. DN/TP.DVKH có ý kiến trước khi chuyển P.TĐCN thẩm định và trình cấp phán quyết tín dụng. b) NV.QHKH luôn là đầu mối thông tin giữa Sacombank và KH trong quá trình phối hợp với các phòng nghiệp vụ liên quan tại Chi nhánh cung cấp sản phẩm dịch vụ cấp tín dụng cho KH. Sau khi có ý kiến phê duyệt của cấp phán quyết, NV.QHKH tiếp nhận kết quả, lập thông báo, trình Ban giám đốc Chi nhánh/Trưởng PGD ký và phát hành thông báo về việc cấp/không cấp tín dụng đến K H. Lưu ý: Mức giới hạn 500 triệu đồng (hoặc vàng, ngoại tệ tương đương) phải bao gồm mức dư nợ hiện hành của KH. 2 Xác minh, thẩm định NV.TĐ (hoặc NV.QHKH) chịu trách nhiệm xác minh và thẩm định hồ sơ của KH làm cơ sở tham mưu cho cấp có thẩm quyền phê duyệt, ghi ý kiến vào Tờ trình cấp tín dụng (phần dành cho NV.TĐ).

3 Phê duyệt Cấp có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ theo hạn mức phán quyết cấp tín dụng. Ý kiến phán quyết phải ghi rõ số tiền, thời hạn cho từng hình thức và khoản mục cấp tín dụng; trường hợp không đồng ý cấp tín dụng phải ghi rõ lý do. Ý kiến phán quyết được thể hiện bằng các hình thức sau: - Trưởng PGD, GĐCN: ghi ý kiến phán quyết vào Tờ trình cấp tín dụng. - Ban Tín Dụng Chi Nhánh: ghi ý kiến phán quyết vào Biên bản phá n quyết cấp tín dụng. - GĐKV: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Tổ thẩm định khu vực - HĐTD: ghi ý kiến phán quyết vào Báo cáo tái thẩm định của Phòng Thẩm định Hội sở (trường hợp họp qua điện thoại) hoặc Biên bản phán quyết cấp tín dụng (trường hợp trực tiếp). 4 Hoàn chỉnh hồ sơ và triển khai phán quyết - NV.KSTD kiểm tra tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ tín dụng, các điều kiện cấp tín dụng (nếu có): lập HĐTD/Hợp đồng bảo lãnh, Hợp đồng bảo đảm tiền vay; lập thủ tục giải ngân/phát hành chứng thư bảo lãnh. - NV.HT thực hiện các thủ tục công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo, nhận hồ sơ TSĐB, bản gốc từ KH. - GDV.TD thực hiện các thủ tục g iải ngân trên hệ thống/phối hợp với các bộ phận liên quan phát hành thư bảo lãnh, thu phí và theo dõi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh (nếu có). - BP.TTQT phối hợp với các Bộ phận có liên quan thực hiện các thủ tục có liên quan (chiết khấu bộ chứng từ, giải ngân cho KH, nhận bộ chứng từ, …) - Thủ quỹ/Phụ quỹ thực hiện giải ngâ n. 5 Quản lý và thu hồi nợ - NV.QLN theo dõi danh mục dư nợ phát sinh, lập danh sách KH đáo hạn vốn, lãi trong 10 ngày tới và KH đã trễ hạn, quá

hạn vốn, lãi gửi NV.QHKH đôn đốc thu nợ. - NV.QHKH tiến hành kiểm tra sau khi cấp tín dụng. Trường hợp có phát sinh nợ xấu (nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5) cần phối hợp với NV.TĐ để kiểm tra. 6 Tất toán Sau khi KH hoàn tất nghĩa vụ thanh toán các khoản dư nợ (bao gồm vốn gốc, lãi và phí phát sinh) NV.QHKH, NV.KSTD, GDV, NV quản lý hồ sơ tài sản đảm bảo tiến hành tất toán hồ sơ tín dụng của KH. 7 Lưu hồ sơ Các bộ phận liên quan lưu các hồ sơ phát sinh và kết thúc tại công đoạn của mình. Bộ phận quản lý tín dụng lưu hồ sơ tất toán tại Chi nhánh trong một năm, sau đó chuyển về kho lưu trữ theo quy định. IV. Điều kiện vay vốn: NHNo nơi cho vay xem xét và quyết định cho vay khi KH có đủ các điều kiện sau đây: 1. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật; 1.1 Đối với tổ chức, hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Việt Nam: 1.1.1 Tổ chức là pháp nhân: phải được công nhận là pháp nhân và có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự. - Đối với doanh nghiệp thà nh viên hạch toán độc lập: phải có giấy ủy quyền vay vốn của pháp nhân trực tiếp quản lý theo quy định của pháp luật. - Đối với Công ty hợp danh: thành viên của công ty hợp danh phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự và Công ty hoạt động theo Luật doanh nghiệp. 1.1.2 Doanh nghiệp tư nhân: Chủ doanh nghiệp tư nhâ n phải có đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự và hoạt động theo Luật Doanh nghiệp.

1.1.3 Hộ gia đình, cá nhân: - Cư trú (thường trú, tạm trú) tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc tỉnh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở. Trường hợp người vay ngoài địa bàn nói trên giao cho Giám đốc Sở giao dịch chi nhánh xem xét, quyết định. Nếu người vay ở địa bàn liền kề (thôn, làng, bản) ngoài tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, khi cho vay Giám đốc NHNo nơi cho vay phải thông báo bằng văn bản cho Giám đốc NHNo nơi người vay cư trú biết. - Cá nhân là người từ đủ 18 tuổi trở lên không bị mất hoặc hạn c hế năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự. Trường hợp người từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi có tài sản riêng bảo đảm thực hiện nghĩa vụ thì có tự mình xác lập, thực hiện giao dịch dân sự mà không cần phải có sự đồng ý của người đại diện theo pháp luật dân sự, trừ trường hợp phá p luật có quy định khác. - Đại diện hộ gia đình để giao dịch với NHNo Việt Nam là chủ hộ hoặc người đại diện của hộ; chủ hộ phải có đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự. 1.1.4 Tổ hợp tác: - Hoạt động theo quy định của Bộ luật Dân sự. - Đại diện của tổ hợp t ác phải có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự. 1.2 Đối với tổ chức là pháp nhân; cá nhân nước ngoài: 1.2.1 Năng lực pháp luật dân sự của pháp nhân nước ngoài được xác định theo pháp luật của nước nơi pháp nhân đó được thành lập. Trong trường hợp pháp nhân nước ngoài xác lập, thực hiện giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực pháp luật của pháp nhân nước ngoài đó được xác định theo quy định của Bộ luật Dân sự. 1.2.2 Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân là người nước ngoài được xác định theo pháp luật của nước mà người đó có quốc tịch. Trong trường

hợp cá nhân là người nước ngoài cư trú tại Việt Nam thì năng lực pháp luật dân sự được xác định theo quy định của Bộ luật Dân sự. 1.2.3 Năng lực hành vi dân sự của cá nhân là người nước ngoài được xác định theo pháp luật của nước mà người đó là công dân. Trong trường hợp cá nhân là người nước ngoài xác lập, thực hiện giao dịch dân sự tại Việt Nam thì năng lực hành vi dân sự được xác định theo quy định của Bộ luật Dân sự. 2. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. 3. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong t hời hạn cam kết: 3.1 Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống. 3.2 Kết quả kinh doanh có hiệu quả, có lãi: trường hợp lỗ (do mới thành lập và đi vào hoạt động hoặc lỗ lũy kế) thì phải có tài liệu chứng m inh được phương án khắc phục lỗ khả thi và khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết. Đối với KH vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ. 3.3 Không có nợ nhóm 4, nhóm 5 tại NHNo Việt Nam (trừ các khoản nợ được khoanh, nợ chờ xử lý của hộ gia đình sản xuất nông, lâm , ngư, diêm nghiệp do gặp rủi ro bất khả kháng) và các tổ chức tín dụng khác ở thời điểm xem xét, quyết định cho vay. 4. Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. 5. Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam. 6. Đối với Doanh nghiệp Việt Nam vay vốn để đầu tư nước ngoài thực hiện theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam, các điều kiện vay vốn theo Quy định này và hướng dẫn của NHNo Việt Nam. V. Bộ hồ sơ cho vay:

Tùy theo loại KH, loại cho vay, phương thức cho vay, bộ hồ sơ cho vay do KH và ngân hàng lập như sau: 1. Hồ sơ do KH lập và cung cấp cho NHNo nơi cho vay: 1.1 Đối với tổ chức: Tùy theo loại hình tổ chức, nếu thiết lập quan hệ tín dụng lần đầu phải gửi đến NHNo nơi cho vay các giấy tờ sau: 1.1.1 Hồ sơ pháp lý (bản sao có chứng nhận của cơ quan công chứng) - Quyết định thành lập (nếu phá p luật quy định phải có); - Điều lệ doanh nghiệp hoặc văn bản pháp lý của cơ quan nhà nước có thẩm quyền quy định về chức năng, nhiệm vụ của tổ chức; - Văn bản bổ nhiệm hoặc cử người đứng đầu tổ chức theo quy định của điều lệ tổ chức hoặc quyết định của cơ quan nhà nước có thẩm quyền; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; - Giấy phép/chứng chỉ hành nghề (đối với ngành nghề theo quy định phải có); - Giấy chứng nhận đầu tư; - Quyết định giao vốn/Biên bản góp vốn; - Danh sách thành viên sáng lập; - Văn bản ủy quyền của người đại diện theo pháp luật (nếu có); - Các giấy tờ khác. 1.1. 2 Hồ sơ kinh tế: - Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ; - Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất kinh doanh kỳ gần nhất; - Các loại báo cáo kế toán theo yêu cầu của NHNo nơi cho vay (Bảng cân đối kế toán, báo cáo quyết toán 2 năm liền kề, báo cáo kết quả kinh doanh, báo cáo lưu chuyển tiền tệ, báo cáo kiểm toán…) 1.1.3 Hồ sơ vay vốn: - Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu); - Dự án, phương án sản xuất ki nh doanh, dịch vụ, đời sống và các giấy tờ có liên quan đến dự án, phương án (Quyết định đầu tư, giấy phép xây dựng, báo

cáo thẩm định thiết kế cơ sở, báo cáo thẩm định tác động môi trường, văn bản phê duyệt thiết kế, dự toán…); - Các hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, các chứng từ liên quan đến sử dụng vốn vay (xuất trình khi giải ngân tiền vay); - Văn bản của cấp có thẩm quyền theo quy định của Điều lệ doanh nghiệp hoặc tổ chức về việc chấp t huận cho cầm cố, thế chấp tài sản hoặc bảo lãnh để vay vốn. - Các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm theo quy định (giấy chứng nhận QSDĐ, giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hợp đồng bảo hiểm tài sản, báo cáo tiến độ hình thành tài sản trong trường hợp nhận thế chấp bằng tài sản hình thành trong tương lai…). 1.2 Đối với hộ gia đình, cá nhâ n, tổ hợp tác: 1.2.1 Hồ sơ pháp lý: - Xuất trình chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu (nếu có) – đối với đại diện hộ gia đình, cá nhân – để đối chiếu với giấy đề nghị vay vốn; - Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác) – bản photo có chứng nhận của cơ quan công chứng hoặc chứng thực của UBND xã, phường, thị trấn; - Giấy ủy quyền (nếu có) cho người đại diện (tổ trưởng tổ hợp tác/thành viên khác trong gia đình) giao dịch với NHNo nơi cho vay; - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác có đăng ký kinh doanh). 1.2.2 Hồ sơ vay vốn: a/ Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện bảo đảm bằng tài sản: - Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn. b/ Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình quy định tại tiết a điểm 1.2.2 Điều này): - Giấy đề nghị vay vốn; - Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống;

c/ Ngoài các hồ sơ vay vốn đã quy định tại tiết a hoặc b (điểm 1.2.2 Điều này), đối với: - Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua tổ vay vốn, phải có thêm: Biên bản thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên; - Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làm dịch vụ vay vốn của doanh nghiệp hoặc hợp đồng cung ứng vật tư tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm của doa nh nghiệp đối với hộ gia đình, cá nhân nhận khoán. d/ Khách hàng là người hưởng lương, khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ổn định (xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý chi trả thu nhập…). NHNo nơi cho vay có thể thỏa thuận (bằng văn bản) với người vay vốn và các cơ quan quản lý trên về việc người vay ủy quyền c ho cơ quan, đơn vị trích thu nhập của mình trả nợ cho NHNo nơi cho vay. 1.3 Khách hàng vay mua cổ phần, vay xây dựng mới, cải tạo, sửa chữa, mua nhà ở: Tùy theo từng đối tượng cho vay, Tổng giám đốc hướng dẫn cụ thể bộ hồ sơ khách hàng cần lập và gửi NHNo nơi cho vay. 2. Hồ sơ do ngân hàng lập: - Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; - Biên bản họp hội đồng tư vấn tín dụng (nếu có); - Tờ trình gửi ngân hà ng cấp trên (nếu có); - Các loại thông báo: thông báo phê duyệt khoản vay, thông báo phê duyệt hạn mức tín dụng, thông báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, quá hạn…; 3. Hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập: - Hợp đồng tín dụng/ Sổ vay vốn; - Giấy nhận nợ; - Hợp đồng bảo đảm tiền vay và các giấy tờ có liên quan đến hợp đồng theo quy định; - Biên bản kiểm tra sau khi cho vay;

- Biên bản xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro); - Các giấy tờ khác. 4. Đối với khoản vay theo chỉ định, quyết định của Chính phủ, NHNN Việt Nam: Thực hiện bộ hồ sơ cho vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam; trường hợp Chính phủ, NHNN Việt Nam không quy định thì thực hiện theo Quy định này. VI. PHÂN CẤP PHÁN QUYẾT TÍN DỤNG (Theo Khoản 4 Điều 5 Quyết định số: 528/QĐ-HĐQ T-TDDN ngày 21/05/2010) Đơn vị: tỷ đồng Chi nhánh Doanh nghiệp HTX và tổ chức khác không phải là doanh nghiệp Hộ gia đình, cá nhân Loại A Loại B Loại A Loại B Loại A Loại B I. Sở giao dịch - Mức phán quyết đối với khách hàng là TCTD được HĐQT, Tổng giám đốc phân cấp, ủy quyền riêng - Mức phán quyết TD đối với một khách hàng 100 80 30 25 15 10 - Cho vay trung dài hạn đối với 1 dự án đầu tư 50 40 20 15 10 5 II. Các chi nhánh trên địa bàn TP Hà Nội và TPHCM 1. Chi nhánh loại 1 - Mức phán quyết TD đối với một khách hàng 80 50 25 20 10 7

- Cho vay trung dài hạn đối với 1 dự án đầu tư 40 30 15 10 7 5 2. Chi nhánh loại 2 hạng II - Mức phán quyết TD đối với một khách hàng 60 40 20 15 8 5 - Cho vay trung dài hạn đối với 1 dự án đầu tư 35 25 10 7 5 3 3. Chi nhánh loại 2 chưa xếp hạng - Mức phán quyết TD đối với một khách hàng 50 35 15 7 5 3 - Cho vay trung dài hạn đối với 1 dự án đầu tư 30 20 7 5 5 3