Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Hùng Vương TPHCM
4,854
976
113
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH
………………….
TRIỆU KIM LOAN
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
TP. HỒ CHÍ MINH-NĂM 2010
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP. HỒ CHÍ MINH
………………….
TRIỆU KIM LOAN
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI
NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG
THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH
Chuyên ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã số: 60.31.12
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
TS. TRẦN QUỐC TUẤN
TP. HỒ CHÍ MINH-NĂM 2010
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan luận văn “NÂNG CAO CHẤT
LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN
HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN HÙNG VƯƠNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ
MINH” là công trình nghiên cứu khoa học của bản
thân, được đúc kết từ quá trình học tập và nghiên cứu
của tôi trong suốt thời gian qua.
TRIỆU KIM LOAN
MỤC LỤC
--------
Trang Phụ bìa
Lời cam đoan
Mục lục
Danh mục các chữ viết tắt
Danh mục bảng biểu
LỜI MỞ
ĐẦU..............................................................................................................1
Chương 1
: Cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại......3
1.1 Lý luận chung về Tín dụng
.....................................................................................3
1.1.1 Khái niệm về tín dụng Ngân
hàng................................................................3
1.1.2 Quá trình ra đời và bản chất của tín
dụng.....................................................3
1.1.3 Vai trò của tín dụng Ngân
hàng....................................................................4
1.1.4 Phân loại tín dụng và các hình thức tín dụng Ngân
hàng.............................4
1.1.5 Các sản phẩm tín dụng Ngân hàng chủ yếu hiện
nay....................................6
1.2 Một số vấn đề cơ bản về chất lượng hoạt động tín dụng của
NHTM....................7
1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng
..................................................................7
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của
NHTM...................................8
1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng
.....................................................11
1.2.3.1 Do yêu cầu phát triển kinh tế - xã
hội:......................................................11
1.2.3.2 Do yêu cầu hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng ..12
1.2.3.3 Do quá trình toàn cầu hóa ngành ngân hàng và cam kết của Việt Nam
khi gia nhập
WTO.........................................................................................................12
1.2.3.4 Do nhu cầu của khách
hàng......................................................................13
1.2.4 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân
hàng..................13
1.2.4.1 Môi trường kinh tế vĩ
mô..........................................................................13
1.2.4.2 Môi trường pháp
lý...................................................................................14
1.2.4.3 Chiến lược phát triển của ngân hàng
........................................................14
1.2.4.4 Chính sách tín dụng của
NHTM...............................................................14
1.2.4.5 Lãi suất và quản lý rủi ro lãi
suất..............................................................14
1.2.4.6 Năng lực kinh doanh của khách
hàng.......................................................15
1.2.4.7 Cán bộ tín
dụng.........................................................................................15
1.3 Những bài học kinh nghiệm đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng Ngân
hàng thương mại của một số nước trên thế
giới............................................................16
1.3.1 Kinh nghiệm của Trung Quốc
........................................................................16
1.3.2 Kinh nghiệm của Hàn Quốc
...........................................................................17
1.3.3 Kinh nghiệm của Singapore
...........................................................................18
1.3.4 Kinh nghiệm của Vương Quốc Thái Lan
.......................................................19
1.3.5 Một số bài học kinh nghiệm ở một số
nước...................................................20
Kết Luận Chương 1
....................................................................................................21
Chương 2
: Thực trạng chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo Hùng Vương
TPHCM........................................................................................................................22
2.1 Giới thiệu sơ lược lịch sử hình thành và phát triển NHNo Việt Nam và Chi
nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM
............................................................................22
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển NHNo Việt
Nam........................................22
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo
.................................................23
2.1.3 Giới thiệu về Chi nhánh NHNo Hùng Vương
TPHCM.................................32
2.1.4 Cơ cấu bộ máy tổ chức, hoạt động của Chi nhánh NHNo Hùng Vương ......32
2.2 Thực trạng hoạt động tại Chi nhánh NHNo Hùng Vương
TPHCM.......................33
2.2.1 Tình hình huy động
vốn................................................................................33
2.2.1.1 Thực trạng huy động vốn
..........................................................................33
2.2.1.2 So sánh với các Ngân hàng thương mại được nâng cấp cùng đợt..........35
2.2.1.3 Đánh giá về kết quả huy động vốn => Rút ra hạn chế và khó
khăn.........37
2.2.2 Tình hình cho
vay..........................................................................................38
2.2.2.1 Thực trạng cho vay
...................................................................................38
2.2.2.2 So sánh với các Ngân hàng thương mại trên cùng địa
bàn.......................43
2.2.2.3 Đánh giá về kết quả cho vay => Rút ra hạn chế và khó khăn
..................45
2.2.3 Dự phòng xử lý rủi ro
.....................................................................................46
2.2.4 Sản phẩm – Dịch
vụ........................................................................................47
2.2.5 Nhân sự, mạng lưới, công tác điều hành
........................................................48
2.3 Đánh giá kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM..........49
2.4 Đánh giá và đưa ra nhận xét về chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo Hùng
Vương
TPHCM.............................................................................................................51
2.4.1 Một số chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHNo Hùng
Vương TPHCM
.......................................................................................................51
2.4.1.1 Tỷ lệ nợ xấu
..............................................................................................51
2.4.1.2 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng
vốn..................................................................53
2.4.1.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín
dụng...............................................................54
2.4.
1.4 Chỉ tiêu lợi
nhuận......................................................................................55
2.4.2 Quy trình cho vay tại chi nhánh
.....................................................................56
2.4.2.1 Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh và
Phòng giao
dịch.............................................................................................................56
2.4.2.2 Đối với khoản vay vượt thẩm quyền phê duyệt theo quy định về phân
cấp mức phán quyết cho vay tối đa đối với một KH
....................................................57
2.4.2.3 Thời gian thẩm định cho vay
....................................................................57
2.4.2.4 So sánh với quy trình cho vay tại một NHTM cổ phần như Ngân hàng
Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
...............................................................................58
2.4.3 Lãi suất bình quân của chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM và
Sacombank chi nhánh Sài Gòn
.....................................................................................60
2.4.4 Nhận xét về bảng khảo sát khác
h hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ vay vốn
của NHNo Hùng Vương
TPHCM.................................................................................60
2.4.5 Nhận xét về chất lượng tín dụng của chi nhánh
.............................................61
2.4.5.1 Những mặt đạt được
.................................................................................61
2.4.5.2 Mặt hạn chế và nguyên nhân
....................................................................63
2.4.6 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân
hàng..................64
2.4.6.1 Nguyên nhân thuộc về phía khách
hàng...................................................64
2.4.6.2 Nguyên nhân thuộc phía ngân
hàng..........................................................64
2.4.6.3 Nguyên nhân từ vĩ mô
..............................................................................66
Kết Luận Chương 2
....................................................................................................67
Chương 3
: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo Hùng
Vương TPHCM
...........................................................................................................68
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong tiến
trình hội nhập
................................................................................................................68
3.1.1 Định hướng cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam đến năm 2020
...................68
3.1.2 Định hướng cho NHNo Việt Nam đến năm
2020.........................................70
3.1.3 Định hướng cho chi nhánh NHNo Hùng Vương
TPHCM.............................71
3.2 Một số giải pháp, kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh NHNo
Hùng Vương
TPHCM...................................................................................................72
3.2.1 Giải pháp đối với Chi nhánh NHNo Hùng Vương TPHCM
.........................72
3.2.1.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư
............................72
3.2.1.2 Tăng cường huy động vốn để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng 73
3.2.1.3 Hoàn thiện cơ chế chính sách góp phần nâng cao chất lượng tín dụng....74
3.2.1.4 Đa dạng hoá khách hàng, thực hiện chiến lược khách hàng hợp lý
.........75
3.2.1.5. Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách
hàng.........................76
3.2.1.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản trị rủi
ro.........................76
3.2.1.7 Nâng cao công tác tổ chức cán bộ đào tạo, mạng lưới, thi đua khe
n
thưởng
...................................................................................................................77
3.2.1.8 Nâng cao công tác điều
hành....................................................................79
3.2.2 Kiến nghị đối với Quốc hội, Chính phủ và các cơ quan quản lý Nhà nước...80
3.2.3 Kiến nghị đối với NHNN Việt
Nam...............................................................80
3.2.4 Kiến nghị đối với Hiệp hội ngân hàng
...........................................................82
3.2.5 Kiến nghị đối với NHNo Việt Nam
...............................................................82
Kết Luận Chương 3
....................................................................................................83
KẾT
LUẬN..................................................................................................................83
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC
DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT:
BHXH: Bảo hiểm xã hội
BP.TTQT: Bộ phận thanh toán quốc tế
Công ty CP: Công ty cổ phần
Công ty TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn
CNTT: Công nghệ thông tin
CNH: Công nghiệp hóa
CBTD: Cán bộ tín dụng
CBQHKH: Cán bộ quan hệ khách hàng
CSTT: Chính sách tiền tệ
DPRRTD: Dự phòng rủi ro tín dụng
DNTN: Doanh nghiệp tư nhân
DNNN: Doanh nghiệp nhà nước
Đời sống CBCNV: Đời sống cán bộ công nhân viên
GĐCN: Giám đốc chi nhánh
GĐKV: Giám đốc khu vực
GDV: Giao dịch viên
GDV.TD: Giao dịch viên tín dụng
Hộ SXKD: Hộ sản xuất kinh doanh
HĐH: Hiện đại hóa
HĐTD: Hợp đồng tín dụng
HTX: Hợp tác xã
KBNN: Kho bạc nhà nước
KH: Khách hàng
NH
NN: Ngân hàng nhà nước
NHTM: Ngân hàng thương mại
NHNo: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn
NV.QHKH: Nhân viên quan hệ khách hàng
NV.TV: Nhân viên tư vấn
NV.HT: Nhân viên hỗ trợ
NV.KSTD: Nhân viên kiểm soát tín dụng
NV.TTQT: Nhân viên thanh toán quốc tế
NV.QLN: Nhân viên quản lý nợ
NV.TĐ: Nhân viên thẩm định
PGD: Phòng giao dịch
P.TĐCN: Phòng thẩm định chi nhánh
QTDND: Quỹ tín dụng nhân dân
TBCN: Tư bản chủ nghĩa
TCKT: Tổ chức kinh tế
TDCN: Tín dụng cá nhân
TPTD: Trưởng phòng tín dụng
TP.CN: Trưởng phòng cá nhân
TP.DVKH: Trưởng phòng dịch vụ khách hàng
UTĐT: Ủy thác đầu tư
DANH MỤC BẢNG BIỂU
Phương trình 1.1: Tỷ lệ nợ xấu
................................................................................
8
Phương trình 1.2: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng
vốn.................................................... 10
Phương trình 1.3: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín
dụng................................................. 10
Phương trình 1.4: Chỉ tiêu lợi
nhuận........................................................................ 11
Bảng 2.1: Tổng tài sản so với các Ngân hàng thương mại lớn tại Việt Nam
.......... 23
Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo từ
2003-2009........................... 26
Bảng 2.3: Tình hình cho vay các thành phần kinh tế giai đoạn
2003-2009............. 27
Bảng 2.4: Phân loại nợ, trích lập dự phòng, xử lý và t
hu nợ đã xử lý rủi ro tín dụng
năm
2009..................................................................................................................
29
Bảng 2.5: Doanh số thanh toán quốc tế giai đoạn 2003-2009
................................. 29
Bảng 2.6: Tình hình tài chính của NHNo giai đoạn
2003-2009.............................. 31
Bảng 2.7: Tình hình huy động vốn của NHNo Hùng Vương
.................................. 33
Bảng 2.8: So sánh với các ngân hàng thương mại được nâng cấp cùng
đợt............ 35
Bảng 2.9: Phân loại theo loại tiền cho
vay............................................................... 39
Bảng 2.10: Phân loại theo thời hạn cho
vay............................................................. 40
Bảng 2.11: Phân loại theo thành phần kinh
tế.......................................................... 41
Bảng 2.12: Phân loại theo ngành kinh tế
................................................................. 42
Bảng 2.13: So sánh với
các ngân hàng thương mại được nâng cấp cùng đợt.......... 43
Bảng 2.14: Dự phòng xử lý rủi ro
............................................................................ 46
Bảng 2.14: Thẻ, Tài
khoản.......................................................................................
47
Bảng 2.16: Kết quả hoạt động kinh doanh NHNo Hùng
Vương............................. 49
Bảng 2.17: Tỷ lệ nợ
xấu...........................................................................................
51
Bảng 2.18: Dư nợ xấu đối với từng thành phần kinh
tế........................................... 53
Bảng 2.19: Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn
.............................................................. 53
Bảng 2.20: Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng
........................................................... 54
Bảng 2.21: Chỉ tiêu lợi n
huận
..................................................................................
55