Luận văn: Hoàn thiện quản lý và phát triển lực lượng đại lý tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Bến Tre
1,047
66
91
LUẬN VĂN:
Hoàn thiện quản lý và phát triển lực lượng
đại lý tại Công ty Bảo hiểm nhân thọ Bến Tre
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với quá trình phát triển kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế,
thị
trường tài chính nói chung, thị trường bảo hiểm nói riêng ngày càng phát triển
cả chiều rộng
lẫn chiều sâu. Đặc biệt, với sự tham gia của nhiều công ty nước ngoài, thị
trường bảo hiểm
nhân thọ đã phát triển khá sôi động với mức độ cạnh tranh ngày càng cao hơn.
Chính sự
phát triển của thị trường bảo hiểm nhân thọ và sự cạnh tranh của các công ty
nước ngoài đã
và đang tạo ra những tác động không nhỏ đối với Bảo Việt nhân thọ theo hai chiều
hướng
tích cực và tiêu cực.
Một mặt, Bảo Việt nhân thọ phải tự nhìn nhận, đánh giá lại mình so với các đối
thủ
cạnh tranh có bề dày kinh nghiệm kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ
trên thị
trường thế giới, có công nghệ kỹ thuật hiện đại, có phương pháp quản lý tiên
tiến,… để từ
đó nghiên cứu và chắt lọc những kinh nghiệm bổ ích có thể vận dụng phù hợp với
điều kiện
thực tế của mình.
Mặt khác, Bảo Việt nhân thọ phải đối mặt với những thách thức về việc chia sẻ
thị
phần và khách hàng, về thiết kế sản phẩm, quảng cáo và đặc biệt là phải cạnh
tranh trong
khâu tuyển dụng và phát triển đại lý - khâu then chốt trong hệ thống phân phối
sản phẩm
bảo hiểm nhân thọ.
Trong thời gian qua, thành công của Bảo Việt nhân thọ và của các công ty thành
viên
thuộc Bảo Việt nhân thọ có phần đóng góp lớn từ các chủ trương, chính sách khen
thưởng, đãi
ngộ đại lý, tuyển dụng và đào tạo đại lý để mở rộng thị phần và tăng doanh thu.
Tuy nhiên, các
công ty Bảo Việt nhân thọ chưa quan tâm đúng mức đến việc quản lý đại lý, phát
triển và nâng
cao chất lượng hoạt động của đại lý, vì vậy công tác duy trì lực lượng bán hàng
còn nhiều hạn
chế, còn phát sinh những quan hệ tranh chấp phức tạp giữa khách hàng và công ty
mà nguyên
nhân chính xuất phát từ hoạt động yếu kém của đại lý, từ đó làm giảm lòng tin
của một số bộ
phận dân cư đối với loại hình bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt và hậu quả là làm
giảm hiệu quả
kinh doanh của Bảo Việt nhân thọ, ảnh hưởng đến uy tín chung của hoạt động bảo
hiểm nhân
thọ.
Chúng ta biết rằng khi nền kinh tế - xã hội phát triển thì thu nhập và mức sống
của người
dân được nâng lên, nên nhận thức của khách hàng về bảo hiểm nhân thọ ngày càng
đầy đủ và
sâu sắc hơn, điều này cũng đồng nghĩa với việc Bảo Việt nhân thọ phải tự điều
chỉnh mình về
mọi mặt, trong đó quản lý và phát triển đại lý có vai trò quan trọng trong chiến
lược kinh doanh.
Với những lý do như vậy, đề tài “Hoàn thiện quản lý và phát triển lực lượng đại
lý tại Công ty
Bảo hiểm nhân thọ Bến Tre”
1
được chọn làm đối tuợng nghiên cứu trong luận văn.
2. Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
Hoạt động bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện từ lâu ở các nước tư bản phát triển
(lần
đầu tiên xuất hiện ở Anh, năm 1762). Về mặt lý luận, nhiều trường đại học kinh
tế đã có
khoa và giáo trình chuyên môn đào tạo tri thức, kỹ năng cho người hành nghề bảo
hiểm
nhân thọ. Các công ty bảo hiểm nhân thọ lớn đã xây dựng các chương trình đào tạo
kỹ năng
cho đại lý bảo hiểm nhân thọ của họ…
Ở Việt Nam, bảo hiểm nhân thọ là loại hình mới xuất hiện từ thập kỷ 90 (thế kỷ
XX) trở
lại đây. Dân chúng, nhìn chung, chưa có thói quen sử dụng bảo hiểm nhân thọ như
hình thức
phổ biến nhằm bảo hiểm rủi ro. Cho đến nay chưa có cơ sở cấp đại học đào tạo
nhân sự cho
ngành bảo hiểm nhân thọ. Chính vì những lý do đó, sách báo bàn luận về các vấn
đề này ở Việt
Nam còn rất hiếm, nhất là trong lĩnh vực quản lý và phát triển đại lý thì số bài
viết càng ít ỏi.
Trên thực tế chỉ có một số tài liệu hướng dẫn, đào tạo kỹ năng cho đại lý, một
số bài phân tích
về chiến lược phát triển đại lý và trong những năm gần đây Trung tâm đào tạo của
Bảo Việt đã
có một số giáo trình, tài liệu viết về khía cạnh này như:
- Bảo Việt - Lập nghiệp, Trung tâm đào tạo Bảo Việt, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2005.
- Bảo Việt - Phát triển, Trung tâm đào tạo Bảo Việt, Nxb Thống kê, Hà Nội, 2005.
- Bảo Việt - Thành công, Trung tâm đào tạo Bảo Việt, Nxb Thống kê-Hà Nội, 2005.
- Một số tài liệu, đề cương giảng dạy khác có liên quan đến công tác đại lý của
Trung
tâm đào tạo Bảo Việt và Tổng công ty Bảo Việt nhân thọ.
- Trên các báo và mạng Internet có nhiều chuyên mục bàn về bảo hiểm nhân thọ ở
Việt Nam nhưng đa phần các bài viết này mang tính cung cấp thông tin và phân
tích sự kiện
thực tế.
Riêng về nội dung quản lý và phát triển đại lý bảo hiểm nhân thọ tại Bến Tre
chưa
được công trình nào nghiên cứu một cách hệ thống.
Vì vậy, để thực hiện được đề tài này, tác giả đã lựa chọn và tổng hợp từ nhiều
tài liệu
giảng dạy của Trung tâm đào tạo Bảo Việt, từ các bản tin, văn bản và báo cáo
tổng kết thực tiễn
1
Sau khi Tập đoàn Bảo Việt thành lập, Công ty Bảo hiểm nhân thọ Bến Tre đổi tên
thành Công ty Bảo Việt nhân thọ
Bến Tre. Nên trong luận văn sử dụng tên mới của công ty là: Công ty Bảo Việt
nhân thọ Bến Tre.
của Tổng Công ty Bảo Việt nhân thọ trong những năm qua cũng như từ tình hình
thực tế tại
Công ty Bảo Việt nhân thọ Bến Tre.
3. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn
3.1. Mục đích của luận văn
Mục đích của luận văn là hệ thống hóa những vấn đề cơ bản thuộc về lý luận và
thực
tế của hoạt động quản lý và phát triển đại lý tại Công ty Bảo Việt nhân thọ Bến
Tre, từ đó đề
xuất phương hướng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động này trong thời gian
tới.
3.2. Nhiệm vụ của luận văn
Để đạt mục đích trên, nội dung luận văn tập trung làm sáng tỏ các vấn đề chính
sau:
- Hệ thống hóa một số vấn đề cơ bản về quản lý và phát triển đại lý bảo hiểm
nhân
thọ.
- Tập hợp một số kinh nghiệm có liên quan đến quản lý và phát triển đại lý của
nước
ngoài và một số công ty bảo hiểm nhân thọ khác.
- Phân tích thực trạng hoạt động quản lý và phát triển đại lý tại Công ty Bảo
Việt
nhân thọ Bến Tre.
- Đề xuất phương hướng, giải pháp hoàn thiện quản lý và phát triển đại lý tại
Công ty
Bảo Việt nhân thọ Bến Tre.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của luận văn
4.1. Đối tượng nghiên cứu của luận văn
Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động quản lý và phát triển đại lý tại Công ty
Bảo
Việt nhân thọ Bến Tre.
Thuật ngữ "lực lượng đại lý" được sử dụng trong tên đề tài nhằm nhấn mạnh ý
nghĩa
đội ngũ người làm nghề đại lý trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, không nhấn mạnh
ý nghĩa
cơ cấu, tổ chức, cơ quan làm đại lý. Để thuận lợi cho việc trình bày, trong luận
văn sử dụng
cách viết tắt "đại lý" với hàm ý "lực lượng đại lý" đã nêu trên.
4.2. Phạm vi nghiên cứu của luận văn
Hoạt động của đại lý được ví như một công ty bảo hiểm nhân thọ thu nhỏ vì hầu
hết các
hoạt động của công ty đều đòi hỏi các đại lý phải nắm bắt, thấu hiểu để thực
hiện trong quá
trình giao tiếp với khách hàng và định hướng phát triển kinh doanh. Do vậy, đề
tài không tập
trung nghiên cứu vào các thủ tục và qui trình nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, không
nghiên cứu
các loại sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, không nghiên cứu phân tích các kỹ năng của
đại lý về tìm
kiếm khách hàng, tư vấn bán hàng, thu phí hay chăm sóc khách hàng. Đề tài chỉ
tập trung
nghiên cứu các hoạt động quản lý và phát triển đại lý tại Công ty Bảo Việt nhân
thọ Bến Tre
theo các nội dung: tuyển dụng, lựa chọn và nâng cao năng suất hoạt động cho đại
lý, Phân tích
những mặt mạnh cũng như hạn chế yếu kém của hệ thống đại lý hiện có để tìm giải
pháp phù
hợp hướng đến nâng cao hiệu quả hoạt động của đại lý, hoàn thành mục tiêu chung
của Bảo
Việt nhân thọ cũng như mục tiêu của Công ty Bảo Việt nhân thọ Bến Tre.
Mốc thời gian nghiên cứu chủ yếu từ 2003 đến 2010.
5. Cơ sở lý luận và phương pháp nghiên cứu của luận văn
5.1. Cơ sở lý luận của luận văn
Luận văn được nghiên cứu dựa trên lý luận chung về hoạt động bảo hiểm theo
phương pháp luận duy vật biện chứng, duy vật lịch sử và quan điểm, chính sách
của Đảng
và Nhà nước ta.
5.2. Phương pháp nghiên cứu của luận văn
Trong quá trình nghiên cứu hoạt động quản lý và phát triển đại lý, luận văn sử
dụng
các phương pháp phân tích, thống kê, tổng hợp và so sánh với các qui định chung
cùng với
quá trình tổng kết từ thực tiễn để rút ra kết luận cho việc quản lý và phát
triển đại lý. Nội
dung của luận văn được kết hợp giữa lý luận, thực tiễn và đường lối chủ trương
của Đảng,
pháp luật của Nhà nước về đổi mới doanh nghiệp Nhà nước trong xu thế cạnh tranh
lành
mạnh hiện nay.
6. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục, nội dung
chính của luận văn được kết cấu thành 3 chương, 8 tiết.
Chương 1
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ VÀ PHÁT TRIỂN
ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.1. BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ VAI TRÒ CỦA ĐẠI LÝ BẢO HIỂM NHÂN THỌ
1.1.1. Khái quát về bảo hiểm nhân thọ
1.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của bảo hiểm và bảo hiểm nhân thọ
Cùng với sự phát triển của xã hội, các nhu cầu của con người trở nên đa dạng và
phức tạp hơn, theo đó các hoạt động để đáp ứng các nhu cầu ấy cũng phát triển
một cách
tương ứng. Khi nghiên cứu về lịch sử phát triển của hoạt động bảo hiểm thì chưa
có ai có
thể xác định chính xác nguồn gốc của bảo hiểm bắt đầu từ bao giờ, nhưng người ta
đã nhận
thấy rằng, hoạt động bảo hiểm trong quá trình phát triển đã trải qua ba hình
thái: dự trữ
thuần túy, cho vay nặng lãi và thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm các bên.
Dự trữ thuần túy: Từ xa xưa cho đến nay con người đã ý thức được việc tự bảo vệ
để
tồn tại, trong đó vấn đề đầu tiên là dự trữ thức ăn kiếm được hàng ngày phòng
khi đói kém.
Khi con người nhận thức được những rủi ro từ thiên nhiên và cuộc sống thì ý thức
dự trữ
càng cao và con người đã nhận thức rằng dự trữ có tổ chức sẽ hiệu quả hơn so với
dự trữ cá
nhân riêng lẻ. Ví dụ: Vào những năm 2.500 năm trước công nguyên, ở Ai Cập, những
người
thợ đẽo đá biết thiết lập quỹ để giúp đỡ nạn nhân của các vụ tai nạn.
Khi xã hội phát triển và hoạt động của con người trở nên đa dạng hơn thì dự trữ
thuần túy không thể giải quyết đầy đủ nhu cầu của con người vì phải mất nhiều
thời gian
chờ đợi cho đến khi họ tích góp đủ vốn để thực hiện một nội dung nào đó ví dụ
như là
chuẩn bị cho một chuyến hàng chẳng hạn, vì thế một hình thức mới ra đời đó là
vay tiền.
Cho vay nặng lãi: Thay vì phải tự tích góp và chờ đợi đủ tiền, nhà buôn có thể
thông
qua những người cho vay để có tiền chuẩn bị cho chuyến hàng, người cho vay sẽ
nhận được
một khoản lãi suất do người đi vay trả. Việc cho vay này phát triển cùng với sự
mở rộng
thương mại và buôn bán giữa các quốc gia, các vùng, các châu lục.
Đặc điểm đáng chú ý là việc vay mượn với lãi suất cao để mua và vận chuyển hàng
hóa ở Babylon (khoảng 1.700 năm TCN) và Athen (khoảng 500 năm TCN): Khi hàng hóa
bị mất trong quá trình vận chuyển thì người đi vay không phải hoàn trả khoản
tiền đã vay.
Phần lãi suất cho vay được khấu trừ trước chính là dấu hiệu của phí bảo hiểm
ngày nay.
Khiếm khuyết của hệ thống vay mượn này là lãi suất quá hà khắc, có khi lên đến
40% và phải trả trước, do vậy nhà thờ và các hội tôn giáo lúc bấy giờ đã can
thiệp để chấm
dứt hoạt động cho vay nặng lãi. Song nhu cầu cần tiền và cần sự đảm bảo cho các
chuyến
hàng của các nhà buôn vẫn rất lớn vì nó mang lại lợi nhuận rất cao do vậy mà
hình thức
khác đã ra đời.
Thỏa thuận ràng buộc trách nhiệm và quyền lợi của các bên: Để giải quyết nhu cầu
về tiền vốn và nhu cầu giảm các thiệt hại, các nhà buôn đã thực hiện theo hai
phương pháp
cơ bản:
- Hình thức cổ phần: Các nhà buôn mỗi người đóng góp một phần nào đó (bằng tiền
hoặc hàng hóa) vào chuyến hàng và cùng chịu trách nhiệm theo phần đóng góp đó.
Lợi
nhuận sẽ chia cho mọi người theo tỷ lệ đóng góp, còn nếu có rủi ro xảy ra thì
hậu quả thiệt
hại cũng được chia sẻ cho nhiều người.
Hình thức này sẽ giảm được gánh nặng cho nhiều người khi tổn thất xảy ra nhưng
lại
bị hạn chế bởi mất nhiều thời gian cho việc tìm đủ người tham gia cổ phần và
phải luôn luôn
dàn xếp, thỏa thuận chia sẻ trách nhiệm và quyền lợi.
- Hình thức bảo hiểm: Thỏa thuận bảo hiểm đầu tiên xuất hiện gắn liền với hoạt
động
giao lưu, buôn bán hàng hóa bằng đường biển, theo đó, một bên nhà buôn, chủ tàu
chấp
nhận trả một khoản tiền nhất định, nếu hàng hóa, tàu thuyền không đến được nơi
giao hàng
do một số nguyên nhân nhất định thì bên thứ hai (người bảo hiểm) sẽ trả cho bên
thứ nhất
một khỏan tiền nhằm bù đắp cho những thiệt hại đã xảy ra.
Có thể coi bảo hiểm hàng hải là sự khởi đầu cho ngành bảo hiểm, đánh dấu cho sự
ra
đời của bảo hiểm, nó đã đáp ứng được những nhu cầu cấp thiết về an toàn của con
người
trong cuộc sống và sinh hoạt. Sau đó, lần lượt là bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm
nhân thọ và
các loại bảo hiểm khác ra đời.
Nghiên cứu những vấn đề có liên quan đến quá trình hình thành và phát triển của
bảo hiểm nhân thọ, người ta thấy rằng, cuộc sống của con người luôn chứa đựng vô
vàn
những rủi ro như tử vong, thương tật hay già yếu và khi rủi ro xảy ra thường gây
nên những
tổn thất nghiêm trọng về tài chính đối với thân nhân và gia đình. Hình thức sơ
khai ban đầu
là khi một người chẳng may qua đời, những người thân, hàng xóm thường đứng ra
quyên
góp vật chất, tiền bạc để trợ giúp cho gia đình người đó vượt qua giai đoạn khó
khăn nhất.
Cách làm này bị hạn chế bởi số tiền quyên góp phụ thuộc vào sự từ thiện của mọi
người, rất
khó có thể dự đoán, tính toán sao cho hợp lý. Chính vì vậy mà bảo hiểm nhân thọ
ra đời như
một phương thức hiệu quả cung cấp tài chính cho người không may gặp rủi ro liên
quan đến
bản thân và gia đình. Các dấu mốc trong lịch sử ra đời bảo hiểm nhân thọ được
ghi nhận
như sau:
Ở nước Anh, năm 1583 một thuyền trưởng nảy ra ý kiến yêu cầu công ty bảo hiểm
đang bảo hiểm con tàu và hàng hóa của ông hãy bán thêm hợp đồng bảo hiểm sinh
mạng
cho chính mình. Sự kiện này khiến các công ty bảo hiểm thời bấy giờ thấy rằng
con người
cũng có thể được bảo hiểm như tàu bè và hàng hóa. Vì vậy các văn phòng bán bảo
hiểm
nhân thọ lần lượt ra đời.
Năm 1662, John Graunt, một thanh niên trẻ tại London đã đăng tải một số bài báo
nói
về lượng sinh tử của người London, đây chính là cơ sở để thành lập bảng ghi nhận
tỷ lệ tử
vong của nhân loại- một công cụ rất hữu ích cho ngành bảo hiểm nhân thọ sau này.
Năm 1740, James Dodson, một thầy giáo dạy toán ở London, đã trình bày phương
pháp tính phí cho các công ty bảo hiểm.
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trong giai đoạn mới thành lập được bán một cách rộng
rãi và không tính toán các điều khoản ràng buộc nhiều, vì vậy người ta mua bảo
hiểm cho
nhau và tìm cách hại nhau để kiếm tiền bồi thường. Do đó năm 1740, chính phủ Anh
đã tập
hợp các công ty bảo hiểm trên toàn quốc, ra chỉ thị bán bảo hiểm nhất thiết phải
căn cứ trên
“ Quyền lợi có thể được bảo hiểm”, tức là người chủ hợp đồng và người được bảo
hiểm phải
có quan hệ ruột thịt, hôn nhân hay bảo hộ hợp pháp.
Cho đến năm 1762, công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable là công ty bảo hiểm nhân
thọ đầu tiên được thành lập ở Anh áp dụng phương pháp tính phí bảo hiểm một cách
khoa
học dựa trên cơ sở số liệu thống kê tỷ lệ tử vong, có thể nói rằng nước Anh là
chiếc nôi của
ngành dịch vụ bảo hiểm trên thế giới.
Năm 1844, đánh dấu một bước tiến quan trọng khác trong ngành bảo hiểm nhân thọ
là ông Elizur Wright, nhà tính phí người Mỹ đã nghĩ ra công thức toán học tính
giá trị giải
ước để hoàn lại phí cho khách hàng khi khách hàng muốn ngưng hợp đồng giữa
chừng, vì
ông cho rằng việc khách hàng muốn ngưng hợp đồng giữa chừng nhưng không được
công
ty bảo hiểm trả lại tiền cho họ là không công bằng. Và từ đó trở về sau nhiều
vấn đề có liên
quan đến bảo hiểm nhân thọ được các nhà nghiên cứu quan tâm hoàn thiện dần như:
sức
khỏe, chiều cao, cân nặng, phí phụ trội, từ chối bảo hiểm,…
Trong xã hội hiện đại ngày nay, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của khoa học-
công
nghệ, đời sống con người ngày càng được quan tâm và nâng cao hơn thì bảo hiểm
nhân thọ
thật sự đã trở thành một nhu cầu không thể thiếu tại hầu hết các nước trên thế
giới.
1.1.1.2. Những đặc trưng cơ bản của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa một bên là công ty bảo hiểm nhân thọ và một
bên là người tham gia bảo hiểm, mà trong đó công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ trả cho
người
tham gia bảo hiểm nhân thọ (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền
nhất
định khi có những sự kiện bảo hiểm đã định trước xảy ra tùy theo từng loại sản
phẩm, có thể
là tử vong, thương tật hoặc kết thúc hợp đồng, còn người tham gia phải đóng phí
đầy đủ,
đúng hạn.
Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là quá trình bảo hiểm cho các rủi ro có liên
quan
đến sinh mạng và sức khỏe của con người nên ngoài những đặc trưng của bảo hiểm
nói
chung, bảo hiểm nhân thọ còn có những đặc trưng cơ bản riêng như sau:
- Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm: Hợp đồng bảo
hiểm nhân thọ là một loại hợp đồng dài hạn với mức phí bảo hiểm không thay đổi
trong suốt
thời hạn bảo hiểm, do vậy người tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một
khoản tiền
nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm nhân thọ, ngược lại công ty bảo
hiểm nhân
thọ có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người thụ
hưởng quyền
lợi bảo hiểm như đã thoả thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Tính
bảo vệ thể
hiện ở chỗ công ty bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người
thân của
họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ để
đóng phí
hay nói cách khác khi người được bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn
bảo hiểm
đã được ấn định thì người thân của họ sẽ nhận được khoản tiền bảo hiểm từ công
ty bảo
hiểm nhân thọ. Tính tiết kiệm thể hiện ở chỗ là người tham gia bảo hiểm nhân thọ
phải để
dành tiền để đóng phí và đây là việc phải làm thường xuyên có kế hoạch và có kỷ
luật cao.
Tính tiết kiệm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác hẳn với hình thức tiết kiệm
thuần
túy, vì với hình thức tiết kiệm thuần túy thì người tiết kiệm chỉ biết chắc rằng
mình sẽ nhận
được một khoản tiền sau một thời gian nhất định, còn nếu có rủi ro bất ngờ thì
quá trình tiết
kiệm bị chấm dứt, mục đích tiết kiệm không đạt được. Còn tham gia bảo hiểm nhân
thọ thì
khi gặp rủi ro bất ngờ, như chết chẳng hạn, họ sẽ nhận được số tiền bảo hiểm đã
xác định
trước, không phụ thuộc vào số tiền mà họ đã tiết kiệm và đóng cho công ty bảo
hiểm nhân
thọ.
- Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người tham gia:
Ngoài mục đích là góp phần khắc phục hậu quả rủi ro khi đối tượng bảo hiểm gặp
sự cố,
góp phần ổn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm như nghiệp vụ bảo hiểm
phi nhân
thọ, thì bảo hiểm nhân thọ còn đáp ứng nhiều mục đích khác. Mỗi mục đích được
thể hiện
khá rõ trong từng loại hợp đồng gắn liền với từng loại sản phẩm. Chẳng hạn hợp
đồng bảo
hiểm hưu trí sẽ đáp ứng nhu cầu của người tham gia những khoản trợ cấp đều đặn
hàng
tháng, góp phần ổn định cuộc sống an nhàn của họ khi già yếu, không phải lệ
thuộc vào sự
giúp đỡ của con cháu họ. Hợp đồng bảo hiểm tử vong sẽ giúp cho người được bảo
hiểm để
lại cho người thân, gia đình họ số tiền bảo hiểm khi họ bị tử vong để trang trải
nợ nần, giáo
dục con cái, phụng dưỡng bố mẹ già,…Hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư còn cho
phép
người mua bảo hiểm lựa chọn quỹ đầu tư để thu phần lợi tức cao hơn ngoài mục
đích bảo vệ
và tiết kiệm. Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đôi lúc còn có vai trò như vật thế chấp
để vay
vốn dùng cho các mục đích cá nhân khác v.v… Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích
khác
nhau nên bảo hiểm nhân thọ ngày càng được mở rộng và nhiều người quan tâm đến.
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thể hiện tính chất đa dạng và phức tạp:
+ Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng dài hạn, thường là từ 5 năm trở lên,
mỗi
sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là có nhiều loại hợp đồng khác nhau theo thời hạn,
mỗi loại
hợp đồng lại khác nhau về số tiền bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, phương thức đóng
phí, độ
tuổi của người tham gia,…
+ Trong mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mối quan hệ giữa các bên cũng rất phức
tạp, có thể có 4 bên tham gia gồm: người bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm,
người được
bảo hiểm, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.
+ Phí bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều nhân tố như: độ tuổi của người được bảo hiểm,
số tiền bảo hiểm, thời hạn tham gia bảo hiểm, kỳ hạn đóng phí, lãi suất đầu tư,
tỷ lệ lạm
phát, v.v…